NPCI 的 UPI Circle 委託支付：讓一個銀行帳戶服務全家

UPI 透過讓轉帳免費且即時，成為全球成長最快的支付軌道之一，但仍有一道障礙：要使用它，你必須擁有自己的銀行帳戶、智慧型手機和 PIN。家庭因應的方式是共用密碼或交付現金——這些做法有風險，也把在財務上依賴他人的長者、家庭主婦、學生和家事人員排除在外。

NPCI 的答案——於 2024 年 9 月的全球金融科技節（Global Fintech Fest）揭曉，並於 2025 年 11 月在 BHIM 應用程式上擴展——是委託。主要使用者最多可連結五名次要使用者，並授予部分委託（每筆付款仍須主要使用者核准）或完整委託；在完整委託下，次要使用者可直接從主要使用者的帳戶發起並完成付款，每月上限為 ₹15,000，並可選擇最長五年的有效期限。

這項設計讓控制權留在資金所有者手中：主要使用者設定限額、即時查看每筆交易，並可隨時撤銷或修改授權。次要使用者不需要自己的帳戶、不需要具備應用程式操作能力，甚至不需要智慧型手機——簡單的介面就足夠。NPCI 明確將此功能定位為針對沒有銀行帳戶或數位支付經驗的公民，將其定位為金融普惠，而非便利性。

對小型企業而言，同一機制讓業主授權員工支付燃料、過路費和用品，同時保持問責。UPI Circle 將家庭早已非正式進行的做法——代他人交易——正式化，並賦予限額、可視性和一個關閉開關。

一個受信任的帳戶可以服務全家

它解決了真實的排除問題：沒有帳戶或不熟悉應用程式的人，只能透過他人不安全地交易

主要使用者保有控制權——限額、有效期限、即時警示和立即撤銷——因此委託不等於失去金錢

它重複使用既有、受信任的基礎設施（UPI、以 Aadhaar 為基礎的身分驗證），而非為被排除者建立平行系統

每個帳戶涵蓋最多五名使用者，在不增加銀行文書作業的情況下，倍增 UPI 的觸及範圍

它為銀行和應用程式提供新的成長客群——受扶養者——且邊際成本近乎為零

當進入門檻把人們排除在外時，不要強迫每個人都從零開始符合資格——讓現有帳戶持有人為新進者背書並監督，整個群體就能一起跨越這道鴻溝。

在 2024 年 9 月推出後，UPI Circle 從旗艦發表轉為平台功能：2025 年 11 月，NPCI BHIM Services 在 BHIM 應用程式（4.0.10 版）推出完整委託，並搭配分攤費用、家庭模式、支出分析和多語言支援，其他 UPI 應用程式也隨後跟進。此功能延伸了 UPI 將障礙化為產品的策略——例如針對功能型手機的 UPI123Pay 和 Hello UPI——鎖定最後一批依賴現金的家庭。產業報導將其描述為把家庭早已非正式進行的做法正式化，以監督取代共用 PIN。