NPCI的UPI Circle委托支付：一个银行账户即可服务全家

UPI通过让转账免费且即时，成为全球增长最快的支付轨道之一，但仍有一个障碍：要使用它，你需要自己的银行账户、智能手机和PIN码。家庭通过共享密码或交付现金来应对——这些做法既有风险，又将经济上依赖他人的老年人、家庭主妇、学生和家政人员排除在外。

NPCI的答案——于2024年9月在Global Fintech Fest上公布，并于2025年11月在BHIM应用上扩展——是委托。主用户最多可关联五名次级用户，并授予部分委托（每笔支付仍需主用户批准）或完全委托；在完全委托下，次级用户可直接从主用户账户发起并完成支付，每月上限为₹15,000，并可选择最长五年的有效期。

该设计将控制权保留在资金所有者手中：主用户设定限额，实时查看每笔交易，并可随时撤销或修改权限。次级用户无需自己的账户，无需应用使用能力，甚至无需智能手机——一个简单的界面就足够。NPCI明确将该功能定位为面向没有银行账户或数字支付经验的公民，将其定位为金融普惠而非便利。

对于小企业，同一机制让所有者授权员工支付燃油、过路费和用品费用，同时保持可问责性。UPI Circle将家庭早已非正式进行的做法——代他人交易——正式化，并赋予其限额、可见性和关闭开关。

一个可信账户即可服务全家

它解决了一个真实的排斥问题：没有账户或不熟悉应用的人只能通过他人进行交易，且不安全

主用户保留控制权——限额、有效期、实时提醒和即时撤销——因此委托并不意味着失去资金

它复用现有、可信的基础设施（UPI、基于Aadhaar的身份验证），而不是为被排斥者构建平行系统

每个账户最多覆盖五名用户，在不增加银行文书工作的情况下成倍扩大UPI的覆盖范围

它为银行和应用提供了新的增长细分市场——受抚养人——边际成本几乎为零

当准入门槛将人们排除在外时，不要强迫每个人都从零开始达标——让现有账户持有人为新人担保并监督，整个群体便能一起跨越鸿沟。

2024年9月发布后，UPI Circle从旗舰公告转变为平台功能：2025年11月，NPCI BHIM Services在BHIM应用（版本4.0.10）上推出完全委托，并捆绑了分摊费用、家庭模式、支出分析和多语言支持，其他UPI应用也相继跟进。该功能延续了UPI将障碍转化为产品的策略——如面向功能手机的UPI123Pay和Hello UPI——瞄准最后一批依赖现金的家庭。行业报道将其描述为将家庭早已非正式进行的做法正式化，以监督取代共享PIN码。