NPCI의 UPI Circle 위임 결제로 하나의 은행 계좌가 온 가족을 지원하다

UPI는 송금을 무료이면서 즉시 가능하게 만들어 세계에서 가장 빠르게 성장하는 결제 수단 중 하나가 되었지만, 한 가지 장벽이 남아 있었다. 사용하려면 자신의 은행 계좌와 스마트폰, PIN이 필요했다. 가정에서는 비밀번호를 공유하거나 현금을 건네는 방식으로 대처했는데, 이는 위험한 관행이며 재정적으로 다른 사람에게 의존하는 노인, 전업주부, 학생, 가사 도우미를 배제하는 일이었다.

2024년 9월 글로벌 핀테크 페스트에서 공개되고 2025년 11월 BHIM 앱에서 확장된 NPCI의 답은 위임이었다. 주 사용자는 최대 5명의 보조 사용자를 연결하고 부분 위임(각 결제에 여전히 주 사용자의 승인이 필요) 또는 전체 위임을 부여하는데, 전체 위임에서는 보조 사용자가 월 한도 ₹15,000과 최대 5년의 선택된 유효 기간 내에서 주 사용자의 계좌로 직접 결제를 개시하고 완료한다.

이 설계는 자금 소유자에게 통제권을 유지한다. 주 사용자가 한도를 설정하고 모든 거래를 실시간으로 확인하며 언제든지 접근 권한을 취소하거나 수정할 수 있다. 보조 사용자는 자신의 계좌가 필요 없고 앱 활용 능력도 필요 없으며 스마트폰조차 필요 없다. 간단한 인터페이스만 있으면 충분하다. NPCI는 이 기능을 은행 계좌나 디지털 결제 경험이 없는 시민을 위해 명시적으로 기획하며 편의성이 아닌 금융 포용으로 자리매김했다.

소규모 사업자의 경우 같은 메커니즘으로 사업주가 직원에게 연료, 통행료, 물품 비용을 지불하도록 승인하면서도 책임 소재를 유지할 수 있다. UPI Circle은 가족이 이미 비공식적으로 해오던 일, 즉 다른 사람을 대신한 거래를 공식화하고 여기에 한도, 가시성, 차단 스위치를 부여한다.

하나의 신뢰할 수 있는 계좌가 온 가족을 지원할 수 있다

실질적인 배제 문제를 해결한다. 계좌나 앱 활용 능력이 없는 사람들은 안전하지 않은 방식으로 다른 사람을 통해서만 거래할 수 있었다

주 사용자가 한도, 유효 기간, 실시간 알림, 즉시 취소를 통해 통제권을 유지하므로 위임이 곧 자금 상실을 의미하지 않는다

배제된 사람들을 위한 별도 시스템을 구축하는 대신 기존의 신뢰할 수 있는 인프라(UPI, Aadhaar 기반 신원 확인)를 재사용한다

계좌당 최대 5명의 사용자를 지원함으로써 은행 서류 작업을 늘리지 않고도 UPI의 도달 범위를 배가한다

은행과 앱에 거의 제로에 가까운 한계 비용으로 새로운 성장 세그먼트인 피부양자를 제공한다

진입 장벽이 사람들을 배제할 때, 모든 사람이 처음부터 자격을 갖추도록 강요하지 말고 기존 계좌 보유자가 신규 사용자를 보증하고 감독하게 하라. 그러면 그룹 전체가 함께 그 격차를 넘는다.

2024년 9월 출시 이후 UPI Circle은 대표 발표에서 플랫폼 기능으로 이동했다. 2025년 11월 NPCI BHIM Services는 BHIM 앱(버전 4.0.10)에서 전체 위임을 출시했으며, 비용 분할, 가족 모드, 지출 분석, 다국어 지원과 함께 제공했고 다른 UPI 앱들도 뒤따랐다. 이 기능은 피처폰용 UPI123Pay와 Hello UPI처럼 장애물을 제품으로 바꾸는 UPI의 전략을 확장하며, 마지막으로 현금에 의존하는 가구를 겨냥한다. 업계 보도는 이를 비밀번호 공유 대신 감독을 통해 가족이 이미 비공식적으로 해오던 일을 공식화하는 것으로 설명한다.