NPCIs UPI Circle für delegierte Zahlungen: Ein Bankkonto versorgt eine ganze Familie

UPI wurde zu einer der am schnellsten wachsenden Zahlungsschienen der Welt, weil Überweisungen kostenlos und sofort möglich waren, doch eine Hürde blieb: Um UPI zu nutzen, brauchte man ein eigenes Bankkonto, ein Smartphone und eine PIN. Haushalte behalfen sich, indem sie Passwörter teilten oder Bargeld weitergaben – Praktiken, die riskant sind und ältere Menschen, Hausfrauen, Studierende und Hausangestellte ausschließen, die finanziell von jemand anderem abhängig sind.

NPCIs Antwort, vorgestellt auf dem Global Fintech Fest im September 2024 und im November 2025 in der BHIM-App erweitert, war Delegation. Ein Primärnutzer verknüpft bis zu fünf Sekundärnutzer und gewährt entweder teilweise Delegation (jede Zahlung benötigt weiterhin die Zustimmung des Primärnutzers) oder vollständige Delegation, bei der der Sekundärnutzer Zahlungen direkt vom Konto des Primärnutzers auslöst und abschließt, innerhalb einer monatlichen Obergrenze von 15.000 ₹ und einer gewählten Gültigkeit von bis zu fünf Jahren.

Das Design belässt die Kontrolle beim Eigentümer des Geldes: Der Primärnutzer legt das Limit fest, sieht jede Transaktion in Echtzeit und kann den Zugriff jederzeit widerrufen oder ändern. Sekundärnutzer benötigen kein eigenes Konto, keine App-Kenntnisse und nicht einmal ein Smartphone – eine einfache Oberfläche genügt. NPCI positionierte die Funktion ausdrücklich für Bürger ohne Bankkonto oder Erfahrung mit digitalen Zahlungen und ordnete sie als finanzielle Inklusion statt als Bequemlichkeit ein.

Für kleine Unternehmen ermöglicht derselbe Mechanismus Inhabern, Mitarbeiter zu ermächtigen, Kraftstoff, Maut und Lieferungen zu bezahlen, während die Verantwortlichkeit erhalten bleibt. UPI Circle formalisiert, was Familien bereits informell taten – im Namen einer anderen Person zu transaktieren – und verleiht ihm Limits, Sichtbarkeit und einen Ausschalter.

Ein vertrauenswürdiges Konto kann eine ganze Familie versorgen

Es löst eine reale Ausgrenzung: Menschen ohne Konto oder App-Kenntnisse konnten nur über jemand anderen transaktieren, und das unsicher

Der Primärnutzer behält die Kontrolle – Limit, Gültigkeit, Echtzeitwarnungen und sofortiger Widerruf –, sodass Delegation nicht bedeutet, das Geld zu verlieren

Es nutzt bestehende, vertrauenswürdige Infrastruktur (UPI, Identitätsprüfungen auf Aadhaar-Basis) wieder, statt ein paralleles System für die Ausgegrenzten aufzubauen

Bis zu fünf Nutzer pro Konto vervielfachen die Reichweite von UPI, ohne den Bankaufwand zu vervielfachen

Es gibt Banken und Apps ein neues Wachstumssegment – Angehörige – zu nahezu marginalen Kosten

Wenn eine Eintrittshürde Menschen ausschließt, sollte man nicht alle zwingen, von null an zu qualifizieren – sondern einen bestehenden Kontoinhaber für Neuankömmlinge bürgen und sie beaufsichtigen lassen, sodass die ganze Gruppe die Kluft gemeinsam überwindet.

Nach dem Start im September 2024 entwickelte sich UPI Circle von einer Flaggschiff-Ankündigung zu einer Plattformfunktion: Im November 2025 führte NPCI BHIM Services die vollständige Delegation in der BHIM-App (Version 4.0.10) ein, gebündelt mit geteilten Ausgaben, Familienmodus, Ausgabenanalysen und mehrsprachiger Unterstützung, und andere UPI-Apps folgten. Die Funktion setzt das UPI-Muster fort, Hindernisse in Produkte zu verwandeln – wie UPI123Pay und Hello UPI für Feature-Phones – und zielt auf die letzten bargeldabhängigen Haushalte. Die Branchenberichterstattung beschreibt sie als Formalisierung dessen, was Familien bereits informell taten, mit Aufsicht statt geteilter PINs.