UPI Circle de NPCI : des paiements délégués pour qu'un seul compte bancaire serve toute une famille

UPI est devenu l'un des réseaux de paiement à la croissance la plus rapide au monde en rendant les transferts gratuits et instantanés, mais un obstacle subsistait : pour l'utiliser, il fallait son propre compte bancaire, un smartphone et un code PIN. Les foyers s'en sortaient en partageant des mots de passe ou en remettant de l'argent liquide — des pratiques risquées qui excluent les personnes âgées, les personnes au foyer, les étudiants et le personnel domestique financièrement dépendants d'autrui.

La réponse de NPCI, dévoilée au Global Fintech Fest en septembre 2024 et étendue sur l'application BHIM en novembre 2025, était la délégation. Un utilisateur principal relie jusqu'à cinq utilisateurs secondaires et accorde une délégation partielle (chaque paiement nécessite encore l'approbation du principal) ou une délégation complète, où le secondaire initie et finalise directement les paiements depuis le compte du principal dans une limite mensuelle de 15 000 ₹ et une validité choisie pouvant aller jusqu'à cinq ans.

La conception maintient le contrôle entre les mains du propriétaire de l'argent : le principal fixe la limite, voit chaque transaction en temps réel et peut révoquer ou modifier l'accès à tout moment. Les utilisateurs secondaires n'ont besoin ni de leur propre compte, ni de savoir utiliser une application, ni même d'un smartphone — une interface simple suffit. NPCI a présenté cette fonctionnalité explicitement pour les citoyens sans compte bancaire ou sans expérience des paiements numériques, la positionnant comme une inclusion financière plutôt qu'un simple confort.

Pour les petites entreprises, le même mécanisme permet aux propriétaires d'autoriser leur personnel à payer le carburant, les péages et les fournitures tout en restant responsables. UPI Circle formalise ce que les familles faisaient déjà de manière informelle — effectuer des transactions pour le compte de quelqu'un d'autre — et y ajoute des limites, de la visibilité et un interrupteur.

Un compte de confiance peut servir toute une famille

Cela résout une exclusion réelle : les personnes sans compte ou peu à l'aise avec les applications ne pouvaient effectuer des transactions que par l'intermédiaire de quelqu'un d'autre, de manière peu sûre

Le principal garde le contrôle — limite, validité, alertes en temps réel et révocation instantanée — si bien que la délégation ne signifie pas perdre l'argent

Cela réutilise une infrastructure existante et de confiance (UPI, vérifications d'identité basées sur Aadhaar) au lieu de construire un système parallèle pour les exclus

Couvrir jusqu'à cinq utilisateurs par compte multiplie la portée d'UPI sans multiplier les démarches bancaires

Cela offre aux banques et aux applications un nouveau segment de croissance — les personnes à charge — à un coût marginal quasi nul

Lorsqu'une barrière à l'entrée exclut des personnes, ne forcez pas chacun à se qualifier à partir de zéro — laissez un titulaire de compte existant se porter garant et superviser les nouveaux venus, et tout le groupe franchit ensemble le fossé.

Après le lancement de septembre 2024, UPI Circle est passé d'annonce phare à fonctionnalité de plateforme : en novembre 2025, NPCI BHIM Services a déployé la délégation complète sur l'application BHIM (version 4.0.10), assortie du partage des dépenses, du mode famille, de l'analyse des dépenses et du support multilingue, et d'autres applications UPI ont suivi. La fonctionnalité prolonge la méthode UPI consistant à transformer les obstacles en produits — comme UPI123Pay et Hello UPI pour les téléphones à fonctionnalités de base — en ciblant les derniers foyers dépendants de l'argent liquide. La couverture médiatique du secteur la décrit comme une formalisation de ce que les familles faisaient déjà de manière informelle, avec une supervision plutôt que des codes PIN partagés.