UPI Circle de NPCI: pagos delegados para que una sola cuenta bancaria sirva a toda una familia

UPI se convirtió en uno de los rieles de pago de más rápido crecimiento del mundo al hacer las transferencias gratuitas e instantáneas, pero persistía una barrera: para usarlo se necesitaba una cuenta bancaria propia, un teléfono inteligente y un PIN. Los hogares se las arreglaban compartiendo contraseñas o entregando efectivo, prácticas riesgosas que dejan fuera a personas mayores, amas de casa, estudiantes y personal doméstico que dependen económicamente de otra persona.

La respuesta de NPCI, presentada en el Global Fintech Fest en septiembre de 2024 y ampliada en la aplicación BHIM en noviembre de 2025, fue la delegación. Un usuario principal vincula hasta cinco usuarios secundarios y otorga delegación parcial (cada pago aún requiere la aprobación del principal) o delegación total, en la que el secundario inicia y completa pagos directamente desde la cuenta del principal dentro de un tope mensual de ₹15.000 y una vigencia elegida de hasta cinco años.

El diseño mantiene el control en manos del dueño del dinero: el principal fija el límite, ve cada transacción en tiempo real y puede revocar o modificar el acceso en cualquier momento. Los usuarios secundarios no necesitan cuenta propia, ni alfabetización en aplicaciones, ni siquiera un teléfono inteligente: basta una interfaz sencilla. NPCI enmarcó la función explícitamente para ciudadanos sin cuentas bancarias o sin experiencia en pagos digitales, posicionándola como inclusión financiera más que como comodidad.

Para las pequeñas empresas, el mismo mecanismo permite a los dueños autorizar al personal a pagar combustible, peajes y suministros manteniendo la rendición de cuentas. UPI Circle formaliza lo que las familias ya hacían de manera informal —transaccionar en nombre de otro— y le da límites, visibilidad y un interruptor de apagado.

Una cuenta de confianza puede servir a toda una familia

Resuelve una exclusión real: quienes no tienen cuentas o fluidez con las aplicaciones solo podían transaccionar a través de otra persona, de forma insegura

El principal conserva el control —límite, vigencia, alertas en tiempo real y revocación instantánea—, de modo que delegar no significa perder el dinero

Reutiliza infraestructura existente y de confianza (UPI, verificaciones de identidad basadas en Aadhaar) en lugar de construir un sistema paralelo para los excluidos

Cubrir hasta cinco usuarios por cuenta multiplica el alcance de UPI sin multiplicar el papeleo bancario

Da a los bancos y a las aplicaciones un nuevo segmento de crecimiento —los dependientes— a un costo marginal casi nulo

Cuando una barrera de entrada excluye a personas, no obligues a todos a calificar desde cero: permite que un titular de cuenta existente avale y supervise a los recién llegados, y todo el grupo cruza la brecha junto.

Tras el lanzamiento de septiembre de 2024, UPI Circle pasó de anuncio insignia a función de plataforma: en noviembre de 2025, NPCI BHIM Services implementó la Delegación Total en la aplicación BHIM (versión 4.0.10), junto con división de gastos, modo familiar, análisis de gastos y soporte multilingüe, y otras aplicaciones UPI siguieron el ejemplo. La función amplía el manual de UPI de convertir obstáculos en productos —como UPI123Pay y Hello UPI para teléfonos básicos— apuntando a los últimos hogares dependientes del efectivo. La cobertura del sector la describe como una formalización de lo que las familias ya hacían de manera informal, con supervisión en lugar de PIN compartidos.