O UPI Circle da NPCI e os pagamentos delegados para que uma única conta bancária atenda toda a família

O UPI se tornou um dos trilhos de pagamento de crescimento mais rápido do mundo ao tornar as transferências gratuitas e instantâneas, mas uma barreira permanecia: para usá-lo era preciso ter conta bancária própria, smartphone e PIN. As famílias se viravam compartilhando senhas ou entregando dinheiro em espécie — práticas arriscadas que excluem idosos, donas de casa, estudantes e empregados domésticos que dependem financeiramente de outra pessoa.

A resposta da NPCI, apresentada no Global Fintech Fest em setembro de 2024 e estendida ao aplicativo BHIM em novembro de 2025, foi a delegação. Um usuário principal vincula até cinco usuários secundários e concede delegação parcial (cada pagamento ainda precisa da aprovação do principal) ou delegação total, em que o secundário inicia e conclui pagamentos diretamente da conta do principal dentro de um teto mensal de ₹15.000 e uma validade escolhida de até cinco anos.

O desenho mantém o controle com o dono do dinheiro: o principal define o limite, vê cada transação em tempo real e pode revogar ou modificar o acesso a qualquer momento. Os usuários secundários não precisam de conta própria, de letramento em aplicativos e nem mesmo de um smartphone — uma interface simples basta. A NPCI enquadrou o recurso explicitamente para cidadãos sem conta bancária ou experiência em pagamentos digitais, posicionando-o como inclusão financeira e não como conveniência.

Para pequenos negócios, o mesmo mecanismo permite que os proprietários autorizem funcionários a pagar combustível, pedágios e suprimentos mantendo a responsabilização. O UPI Circle formaliza o que as famílias já faziam informalmente — transacionar em nome de outra pessoa — e lhe dá limites, visibilidade e um botão de desligar.

Uma conta de confiança pode atender toda uma família

Resolve uma exclusão real: pessoas sem conta ou fluência em aplicativos só podiam transacionar por meio de outra pessoa, de forma insegura

O principal mantém o controle — limite, validade, alertas em tempo real e revogação instantânea —, de modo que delegar não significa perder o dinheiro

Reaproveita infraestrutura existente e confiável (UPI, verificações de identidade baseadas em Aadhaar) em vez de construir um sistema paralelo para os excluídos

Cobrir até cinco usuários por conta multiplica o alcance do UPI sem multiplicar a burocracia bancária

Dá a bancos e aplicativos um novo segmento de crescimento — os dependentes — a custo marginal próximo de zero

Quando uma barreira de entrada exclui pessoas, não force todos a se qualificar do zero — deixe um titular de conta existente atestar e supervisionar os recém-chegados, e o grupo inteiro atravessa a divisa junto.

Após o lançamento de setembro de 2024, o UPI Circle passou de anúncio principal a recurso de plataforma: em novembro de 2025, a NPCI BHIM Services lançou a Delegação Total no aplicativo BHIM (versão 4.0.10), acompanhada de divisão de despesas, modo família, análises de gastos e suporte multilíngue, e outros aplicativos UPI seguiram. O recurso amplia a cartilha do UPI de transformar obstáculos em produtos — como o UPI123Pay e o Hello UPI para telefones básicos —, mirando as últimas famílias dependentes de dinheiro em espécie. A cobertura do setor o descreve como a formalização do que as famílias já faziam informalmente, com supervisão em vez de PINs compartilhados.