NPCIのUPI Circleによる委任決済で、1つの銀行口座が家族全員にサービスを提供

UPIは送金を無料かつ即時にすることで、世界で最も急速に成長している決済レールの1つとなったが、1つの障壁が残っていた。利用するには自分の銀行口座、スマートフォン、PINが必要だったのだ。世帯はパスワードを共有したり現金を手渡したりして対処していたが、こうした慣行は危険であり、経済的に他人に依存している高齢者、主婦、学生、家事使用人を排除していた。

NPCIの答えは委任だった。2024年9月のGlobal Fintech Festで発表され、2025年11月にBHIMアプリで拡張された。プライマリユーザーは最大5人のセカンダリユーザーをリンクし、部分委任（各支払いには依然としてプライマリの承認が必要）または完全委任を付与する。完全委任では、セカンダリが月間上限₹15,000および最大5年の選択された有効期間内で、プライマリの口座から直接支払いを開始し完了する。

この設計はお金の所有者に制御を残す。プライマリが限度額を設定し、すべての取引をリアルタイムで確認し、いつでもアクセスを取り消しまたは変更できる。セカンダリユーザーは自分の口座も、アプリのリテラシーも、スマートフォンさえも必要としない。簡単なインターフェースで十分だ。NPCIはこの機能を、銀行口座やデジタル決済の経験がない市民向けと明示的に位置づけ、利便性ではなく金融包摂として打ち出した。

小規模事業者にとっては、同じ仕組みでオーナーがスタッフに燃料、通行料、備品の支払いを承認しつつ、責任を保持できる。UPI Circleは、家族がすでに非公式に行っていたこと、つまり他人の代理での取引を正式なものにし、限度額、可視性、停止スイッチを与える。

1つの信頼された口座が家族全員にサービスを提供できる

実際の排除を解決する。口座やアプリの操作に不慣れな人は、以前は他人を通じてしか取引できず、しかもそれは安全ではなかった

プライマリが制御を保持する。限度額、有効期間、リアルタイム通知、即時取り消しにより、委任はお金を失うことを意味しない

排除された人々のために並行システムを構築するのではなく、既存の信頼されたインフラ（UPI、Aadhaarベースの本人確認）を再利用する

口座あたり最大5ユーザーをカバーすることで、銀行の書類手続きを増やさずにUPIのリーチを倍増させる

銀行やアプリに、ほぼゼロの限界費用で新たな成長セグメント（被扶養者）を提供する

参入障壁が人々を排除する場合、全員にゼロから資格を得ることを強いるのではなく、既存の口座保有者に新規参入者の保証と監督をさせれば、グループ全体が一緒に分断を越えられる。

2024年9月の開始後、UPI Circleは旗艦発表からプラットフォーム機能へと移行した。2025年11月、NPCI BHIM ServicesはBHIMアプリ（バージョン4.0.10）で完全委任を展開し、割り勘、ファミリーモード、支出分析、多言語サポートとともに提供した。他のUPIアプリも続いた。この機能は、フィーチャーフォン向けのUPI123PayやHello UPIのように、障害を製品に変えるUPIのプレイブックを拡張し、最後まで現金依存の世帯をターゲットにしている。業界の報道は、PINの共有ではなく監督を伴い、家族がすでに非公式に行っていたことを正式化するものと評している。