坦桑尼亚让相互竞争的移动支付网络实现互联互通，国际金融公司担任中立协调方

坦桑尼亚的移动支付市场在2010年代初蓬勃发展：2009年至2013年间，使用非银行正规金融服务的成年人比例——其中主要是移动支付——从略低于7%跃升至近44%，使金融普惠率从约16%提升至接近58%（CGAP，援引FSDT）。但每家运营商的钱包都是一座封闭的孤岛：超过40%的受访用户表示，他们不得不跑多个代理点才能存入或取出资金；十分之九的用户表示，如果可以，他们愿意向任何网络转账。

这一举措并非监管机构的法令。国际金融公司（IFC）作为中立协调方主办了这项倡议：它接触了四家移动支付提供商（Airtel、Vodacom、Tigo和Zantel）以及两家最大的银行（CRDB和NMB），开展了一项市场需求研究，并推动专家研讨会和每月行业会议。坦桑尼亚银行认可了这一行业主导的进程，而非强制推行。由此产生了首套个人对个人互联互通规则，涵盖参与标准、治理、清算与结算、定价原则、争议和风险分配。

为何奏效：运营商在将语音客户转化为钱包用户方面已趋于饱和，因此剩下的唯一增长路径就是跨网络的交易量和交易速度——而这些规则为它们将互联互通作为一项业务来运营提供了法律确定性。中立协调方之所以重要，是因为没有任何单一运营商能够拥有规则手册，而中央银行的强制命令可能会遭到抵制；IFC能够召集竞争对手，并起草彼此都不会接受对方提出的标准。

Airtel、Tigo和Zantel签署并实施了个人对个人规则；截至2015年9月，Vodacom正在加入过程中。坦桑尼亚是非洲首个由行业主导并由行业决定的互联互通实施案例。IFC的2024年报告仍将2014年的协议列为其参与的关键成果，并记录了2019至2022年间移动商户支付的强劲增长。

中立协调方制定竞争对手愿意签署的规则

运营商在将语音客户转化为钱包用户方面已趋于饱和，因此增长必须来自跨网络的更多交易——而这正是互联互通所释放的。

中立协调方（IFC）主导了进程，因此没有竞争对手拥有规则手册，竞争对手能够签署彼此都不会接受对方提出的规则。

坦桑尼亚银行认可而非强制推行该解决方案，因此采用是市场主导的，运营商对结果拥有自主权。

研讨会产出了具体的运营规则——参与、清算与结算、定价、争议——为运营商将互联互通作为一项业务提供了法律确定性。

当竞争对手必须共享一条轨道时，无论是监管机构的法令还是某一家运营商的规则都行不通。一个主导进程的中立协调方能够让竞争对手签署彼此都不会接受对方提出的规则。

金融普惠率持续攀升：2014年Findex数据显示，坦桑尼亚成年人拥有正规账户的比例为40%，高于2011年的17%，在某些方面比肯尼亚的进程更快。IFC后来的市场报告显示，2019至2022年间移动商户支付强劲增长，几乎所有行业的商户都在以一定频率接受数字支付，而2014年的协议仍被描述为IFC在坦桑尼亚市场长期参与的关键成果。