CRDB通过向SACCO批发贷款而非设立分行来覆盖坦桑尼亚农村

坦桑尼亚合作与农村发展银行是一家国有机构，自1947年以来多次合并和重组。1996年，它被私有化为CRDB Bank Ltd，丹麦国际开发署（DANIDA）的投资基金持有20%至30%的股份，并提供技术和管理支持，直到该银行能够自立。

到2000年，该银行面临战略岔路口：高端城市银行市场趋于饱和，而大多数坦桑尼亚农村人口完全无法获得金融服务。显而易见的做法——建立农村分行网络——在农村交易规模下难以负担。CRDB转而于2001年启动了一项基于联结机制的小额信贷计划：向储蓄和信贷合作社批发放贷，这些合作社已经拥有成员的信任和家门口的覆盖能力。

两个选择使其奏效。CRDB刻意在坦桑尼亚四个最贫困地区——多多马、伊林加、姆贝亚和莫罗戈罗——进行试点，理由是若能在那里成功，其他地方就容易了。它选择合作伙伴SACCO不是依据记录（大多数没有记录），而是依据学习承诺、分享信息的意愿以及诚实自我管理的迹象。在没有任何机构存在的地方，其外勤人员帮助社区从零开始组建一个。

到2005年6月，该部门通过157家联结SACCO服务了78,855名客户——其中33家由CRDB自己创建——背后有一个从未被提取过的DANIDA担保基金。

不要建农村分行；通过乡村SACCO批发放贷

SACCO已经持有农村成员的储蓄和信任，因此批发联结跳过了分行网络的成本。

在最困难的地区试点，通过在最坏条件下证明模式可行，降低了全国推广的风险。

依据承诺而非文书选择合作伙伴，契合了一个合作社不保留正式记录的市场。

捐助担保让商业资金以可接受的风险流入农村贷款。

最便宜的农村分销网络是社区已经运营的网络；银行的工作是提供资本、标准和担保——而不是砖瓦和砂浆。

CRDB于2009年在达累斯萨拉姆证券交易所上市，成为坦桑尼亚最大的银行，截至2022年12月拥有系统资产的23%和存款的24%；DANIDA的基金仍是其最大股东，持股21%。SACCO联结模式成为FAO记录的非洲正式与非正式金融伙伴关系的参考。