CRDB는 지점을 짓는 대신 SACCO에 대출을 도매로 공급하여 탄자니아 농촌에 도달했다

탄자니아의 협동농촌개발은행은 1947년 이래 여러 차례 합병과 구조조정을 거친 국영 기관이었다. 1996년 CRDB Bank Ltd로 민영화되었으며, DANIDA의 투자 펀드가 20~30퍼센트의 지분을 인수하고 은행이 자립할 수 있을 때까지 기술 및 경영 지원을 제공했다.

2000년까지 은행은 전략적 갈림길에 직면했다. 고급 도시 은행 시장은 포화 상태였고, 대부분의 탄자니아 농촌 주민은 금융에 전혀 접근할 수 없었다. 당연한 선택인 농촌 지점망은 농촌 거래 규모로는 감당할 수 없었다. 대신 CRDB는 2001년 연계를 기반으로 한 소액금융 사업을 시작했다. 즉, 이미 회원들의 신뢰와 문전 접근성을 갖춘 저축신용협동조합에 도매로 대출하는 것이었다.

두 가지 선택이 성공을 이끌었다. CRDB는 탄자니아에서 가장 가난한 네 지역 — 도도마, 이링가, 음베야, 모로고로 — 에서 의도적으로 시범 사업을 했으며, 그곳에서 성공하면 다른 모든 곳은 쉬워질 것이라고 판단했다. 그리고 파트너 SACCO를 실적(대부분 없었음)이 아니라 배우려는 의지, 정보 공유 의향, 정직한 자치 관리의 징후를 기준으로 선정했다. 기관이 존재하지 않는 곳에서는 현장 직원들이 지역사회가 처음부터 기관을 설립하도록 도왔다.

2005년 6월까지 이 부서는 157개 연계 SACCO를 통해 78,855명의 고객에게 서비스를 제공했으며 — 그중 33개는 CRDB가 직접 설립했다 — 한 번도 인출된 적 없는 DANIDA 보증 기금의 지원을 받았다.

농촌 지점을 짓지 말고 마을 SACCO를 통해 도매로 대출하라

SACCO는 이미 농촌 회원들의 저축과 신뢰를 보유하고 있으므로, 도매 연계는 지점망 비용을 건너뛴다.

가장 어려운 지역에서의 시범 사업은 최악의 조건에서 모델을 입증함으로써 전국적 확장의 위험을 줄였다.

서류보다 의지를 기준으로 파트너를 선정한 것은 협동조합이 공식 기록을 남기지 않던 시장에 적합했다.

기부자 보증은 상업적 자금이 수용 가능한 위험으로 농촌 대출에 흘러들게 했다.

가장 저렴한 농촌 유통망은 지역사회가 이미 운영하는 것이며, 은행의 역할은 자본, 기준, 보증을 공급하는 것이지 벽돌과 모르타르가 아니다.

CRDB는 2009년 다르에스살람 증권거래소에 상장되어 탄자니아 최대 은행이 되었으며, 2022년 12월 기준 시스템 자산의 23퍼센트, 예금의 24퍼센트를 차지했다. DANIDA의 펀드는 21퍼센트로 여전히 최대 주주이다. SACCO 연계 모델은 아프리카 전역의 공식-비공식 금융 파트너십에 대한 FAO 문서화된 참고 사례가 되었다.