La CRDB a atteint la Tanzanie rurale en vendant en gros des prêts aux SACCO, et non en construisant des agences

La Cooperative and Rural Development Bank de Tanzanie était une institution publique fusionnée et restructurée à plusieurs reprises depuis 1947. En 1996, elle a été privatisée sous le nom de CRDB Bank Ltd, le fonds d'investissement de DANIDA prenant une participation de 20 à 30 pour cent et fournissant un appui technique et managérial jusqu'à ce que la banque puisse voler de ses propres ailes.

En 2000, la banque était face à une bifurcation stratégique : le marché bancaire urbain haut de gamme arrivait à saturation, tandis que la plupart des Tanzaniens ruraux n'avaient aucun accès au financement. La solution évidente — un réseau d'agences rurales — était inabordable compte tenu de la taille des transactions rurales. La CRDB a plutôt lancé en 2001 une initiative de microfinance fondée sur la liaison : elle prêterait en gros aux coopératives d'épargne et de crédit, qui disposaient déjà de la confiance de leurs membres et d'une présence de proximité.

Deux choix ont fait la différence. La CRDB a délibérément mené son projet pilote dans quatre des régions les plus pauvres de Tanzanie — Dodoma, Iringa, Mbeya et Morogoro — en estimant que le succès là-bas rendrait tout le reste facile. Et elle a sélectionné les SACCO partenaires non pas sur leurs antécédents (la plupart n'en avaient aucun) mais sur leur engagement à apprendre, leur volonté de partager l'information et les signes d'une autogestion honnête. Là où aucune institution n'existait, ses agents de terrain ont aidé la communauté à en créer une de toutes pièces.

En juin 2005, l'unité servait 78 855 clients par l'intermédiaire de 157 SACCO liées — dont 33 créées par la CRDB elle-même — soutenues par un fonds de garantie de DANIDA qui n'avait jamais été tiré.

Ne pas construire d'agences rurales ; prêter en gros par l'intermédiaire des SACCO villageoises

Les SACCO détiennent déjà l'épargne et la confiance des membres ruraux, de sorte que la liaison en gros évite le coût d'un réseau d'agences.

Le projet pilote dans les régions les plus difficiles a réduit le risque du déploiement national en prouvant le modèle dans les pires conditions.

La sélection des partenaires sur leur engagement plutôt que sur des documents correspondait à un marché où les coopératives ne tenaient aucun registre formel.

Une garantie des bailleurs de fonds a permis à l'argent commercial d'affluer vers le prêt rural à un risque acceptable.

Le réseau de distribution rural le moins cher est celui que les communautés gèrent déjà ; le rôle d'une banque est de fournir du capital, des normes et une garantie — pas des briques et du mortier.

La CRDB s'est cotée à la Bourse de Dar es Salaam en 2009 et est devenue la plus grande banque de Tanzanie, avec 23 pour cent des actifs du système et 24 pour cent des dépôts en décembre 2022 ; le fonds de DANIDA reste son principal actionnaire avec 21 pour cent. Le modèle de liaison avec les SACCO est devenu une référence documentée par la FAO pour les partenariats financiers formel-informel à travers l'Afrique.