CRDB 透過將貸款批發給 SACCO 來觸及坦尚尼亞鄉村，而非設立分行

坦尚尼亞合作與鄉村發展銀行是一家國有機構，自 1947 年以來歷經多次合併與重組。1996 年，該行民營化為 CRDB Bank Ltd，由 DANIDA 的投資基金取得 20–30% 的股權，並提供技術與管理支援，直到該行能夠自立為止。

到了 2000 年，該行面臨策略上的岔路：高端城市銀行市場已趨飽和，而大多數坦尚尼亞鄉村民眾則完全無法取得金融服務。顯而易見的做法——建立鄉村分行網絡——在鄉村交易規模下根本負擔不起。CRDB 反而在 2001 年推出一項以連結為基礎的小額信貸計畫：它將以批發方式放貸給儲蓄與信用合作社，這些合作社早已擁有會員的信任與家門口的觸及能力。

兩項選擇讓這套做法奏效。CRDB 刻意在坦尚尼亞最貧窮的四個地區——多多馬、伊林加、姆貝亞與莫羅戈羅——進行試點，理由是若能在這些地方成功，其他地方就都容易了。而它挑選合作 SACCO 的標準不是紀錄（大多數根本沒有紀錄），而是學習的承諾、分享資訊的意願，以及誠實自我管理的跡象。若當地沒有任何機構存在，其外勤人員便協助社區從零開始成立一個。

截至 2005 年 6 月，該單位透過 157 家連結的 SACCO——其中 33 家由 CRDB 本身創設——服務了 78,855 名客戶，並由一個從未被動用過的 DANIDA 保證基金作為後盾。

不要建立鄉村分行；改透過鄉村 SACCO 批發放貸

SACCO 早已持有鄉村會員的儲蓄與信任，因此批發連結省下了分行網絡的成本。

在最艱困的地區試點，藉由在最惡劣條件下證明這套模式可行，降低了全國推展的風險。

以承諾而非書面文件來挑選合作夥伴，契合了合作社不保留正式紀錄的市場現實。

捐助方的保證讓商業資金得以在可接受的風險下流入鄉村放貸。

最便宜的鄉村通路網絡，就是社區自己已在運作的那一個；銀行的職責是提供資本、標準與保證——而非磚瓦與水泥。

CRDB 於 2009 年在三蘭港證券交易所上市，並成為坦尚尼亞最大的銀行，截至 2022 年 12 月擁有全體系 23% 的資產與 24% 的存款；DANIDA 的基金仍以 21% 持股為其最大股東。SACCO 連結模式成為 FAO 記載、供非洲各地正式與非正式金融夥伴關係參考的範例。