O CRDB chegou à Tanzânia rural concedendo empréstimos por atacado às SACCOs, e não abrindo agências

O Banco Cooperativo e de Desenvolvimento Rural da Tanzânia era uma instituição estatal repetidamente fundida e reestruturada desde 1947. Em 1996, foi privatizado como CRDB Bank Ltd, com o fundo de investimento da DANIDA assumindo uma participação de 20 a 30 por cento e prestando apoio técnico e gerencial até que o banco pudesse se sustentar por conta própria.

Por volta de 2000, o banco enfrentava uma bifurcação estratégica: o mercado bancário urbano de alto padrão estava se saturando, enquanto a maioria dos tanzanianos rurais não tinha acesso algum a financiamento. O movimento óbvio — uma rede de agências rurais — era inviável diante do tamanho das transações rurais. Em vez disso, o CRDB lançou em 2001 uma iniciativa de microfinanças baseada em vinculação: emprestaria por atacado às cooperativas de poupança e crédito, que já contavam com a confiança dos membros e alcance porta a porta.

Duas escolhas fizeram funcionar. O CRDB fez questão de pilotar em quatro das regiões mais pobres da Tanzânia — Dodoma, Iringa, Mbeya e Morogoro — raciocinando que o sucesso ali tornaria todo o resto fácil. E selecionou as SACCOs parceiras não com base em registros (a maioria não tinha nenhum), mas no compromisso de aprender, na disposição de compartilhar informações e em sinais de autogestão honesta. Onde não existia instituição alguma, seus agentes de campo ajudaram a comunidade a formar uma do zero.

Até junho de 2005, a unidade atendia 78.855 clientes por meio de 157 SACCOs vinculadas — 33 delas criadas pelo próprio CRDB — respaldadas por um fundo de garantia da DANIDA que nunca havia sido acionado.

Não abrir agências rurais; emprestar por atacado por meio das SACCOs comunitárias

As SACCOs já detêm as poupanças e a confiança dos membros rurais, de modo que a vinculação por atacado dispensa o custo de uma rede de agências.

Pilotar nas regiões mais difíceis reduziu o risco da expansão nacional ao provar o modelo em condições de pior caso.

Selecionar parceiros pelo compromisso em vez da papelada se adequou a um mercado em que as cooperativas não mantinham registros formais.

Uma garantia doadora permitiu que dinheiro comercial fluísse para o crédito rural com risco aceitável.

A rede de distribuição rural mais barata é aquela que as próprias comunidades já administram; o papel de um banco é fornecer capital, padrões e uma garantia — não tijolos e argamassa.

O CRDB abriu capital na Bolsa de Valores de Dar es Salaam em 2009 e tornou-se o maior banco da Tanzânia, com 23 por cento dos ativos do sistema e 24 por cento dos depósitos até dezembro de 2022; o fundo da DANIDA continua sendo seu maior acionista, com 21 por cento. O modelo de vinculação com SACCOs tornou-se uma referência documentada pela FAO para parcerias financeiras entre os setores formal e informal em toda a África.