CRDBは支店を建設するのではなく、SACCOへの卸売融資によってタンザニアの農村部に到達した

タンザニアの協同・農村開発銀行は、1947年以来たびたび合併と再編を繰り返してきた国営機関であった。1996年、同行はCRDB Bank Ltdとして民営化され、DANIDAの投資ファンドが20〜30パーセントの株式を取得し、同行が自立できるまで技術面・経営面の支援を提供した。

2000年までに同行は戦略上の岐路に直面していた。都市部のハイエンド銀行市場は飽和しつつある一方、農村部のタンザニア人の大半は金融サービスへのアクセスをまったく持っていなかった。明白な策である農村部の支店網は、農村部の取引規模では負担不可能であった。そこでCRDBは2001年、連携を基盤とするマイクロファイナンス事業を立ち上げた。貯蓄信用協同組合（SACCO）に卸売融資を行い、これらの組合はすでに組合員の信頼と戸別訪問の到達力を持っていた。

これを機能させたのは二つの選択であった。CRDBはタンザニアで最も貧しい4地域（ドドマ、イリンガ、ムベヤ、モロゴロ）で意図的に試験導入を行い、そこでの成功が他のすべての地域を容易にするとの理由づけをした。また、提携するSACCOを実績（大半は実績がなかった）ではなく、学ぶことへの意欲、情報共有への意欲、そして誠実な自主管理の兆候によって選定した。そうした機関が存在しない場合には、同行のフィールド担当者が地域社会とともにゼロから設立するのを支援した。

2005年6月までに、この部門は157の提携SACCO（うち33はCRDB自身が設立）を通じて78,855人の顧客にサービスを提供し、一度も引き出されたことのないDANIDAの保証基金に支えられていた。

農村部の支店を建設せず、村落のSACCOを通じて卸売融資を行う

SACCOはすでに農村部の組合員の貯蓄と信頼を保持しているため、卸売の連携は支店網のコストを省く。

最も困難な地域での試験導入は、最悪の条件下でモデルを実証することで、全国展開のリスクを低減した。

書類ではなく意欲に基づいて提携先を選定したことは、協同組合が正式な記録を残さない市場に適合していた。

ドナーの保証により、商業資金が許容可能なリスクで農村部の融資に流れ込むことが可能になった。

最も安価な農村部の流通網は、地域社会がすでに運営しているものである。銀行の役割は、資本、基準、保証を供給することであり、レンガとモルタルではない。

CRDBは2009年にダルエスサラーム証券取引所に上場し、2022年12月までにタンザニア最大の銀行となり、金融システム資産の23パーセント、預金の24パーセントを占めた。DANIDAのファンドは21パーセントで依然として最大の株主である。SACCO連携モデルは、アフリカ各地におけるフォーマル・インフォーマル金融パートナーシップのFAOが記録した参考事例となった。