CRDB llegó a la Tanzania rural otorgando préstamos al por mayor a las SACCO, no construyendo sucursales

El Banco Cooperativo y de Desarrollo Rural de Tanzania fue una institución estatal fusionada y reestructurada repetidamente desde 1947. En 1996 se privatizó como CRDB Bank Ltd, con el fondo de inversión de DANIDA tomando una participación del 20–30 por ciento y proporcionando apoyo técnico y gerencial hasta que el banco pudiera sostenerse por sí mismo.

Para 2000 el banco enfrentaba una bifurcación estratégica: el mercado bancario urbano de gama alta se estaba saturando, mientras que la mayoría de los tanzanos rurales no tenía acceso alguno a financiamiento. El movimiento obvio —una red de sucursales rurales— era inasequible con los tamaños de transacción rurales. En su lugar, CRDB lanzó en 2001 una iniciativa de microfinanzas basada en la vinculación: prestaría al por mayor a las cooperativas de ahorro y crédito, que ya contaban con la confianza de los miembros y alcance puerta a puerta.

Dos decisiones lo hicieron funcionar. CRDB realizó deliberadamente un piloto en cuatro de las regiones más pobres de Tanzania —Dodoma, Iringa, Mbeya y Morogoro— razonando que el éxito allí haría fácil todo lo demás. Y seleccionó a las SACCO asociadas no por sus registros (la mayoría no tenía ninguno) sino por su compromiso de aprender, su disposición a compartir información y las señales de autogestión honesta. Donde no existía ninguna institución, sus oficiales de campo ayudaron a la comunidad a formar una desde cero.

Para junio de 2005 la unidad atendía a 78.855 clientes a través de 157 SACCO vinculadas —33 de ellas creadas por la propia CRDB— respaldadas por un fondo de garantía de DANIDA que nunca había sido utilizado.

No construir sucursales rurales; prestar al por mayor a través de las SACCO de aldea

Las SACCO ya custodian los ahorros y la confianza de los miembros rurales, por lo que la vinculación al por mayor evita el costo de una red de sucursales.

Hacer el piloto en las regiones más difíciles redujo el riesgo del despliegue nacional al probar el modelo en condiciones de peor caso.

Seleccionar a los socios por su compromiso en lugar de por el papeleo se ajustaba a un mercado donde las cooperativas no llevaban registros formales.

Una garantía de donante permitió que el dinero comercial fluyera hacia el crédito rural con un riesgo aceptable.

La red de distribución rural más barata es la que las comunidades ya gestionan; la tarea de un banco es aportar capital, estándares y una garantía —no ladrillo y cemento.

CRDB cotizó en la Bolsa de Valores de Dar es Salaam en 2009 y se convirtió en el banco más grande de Tanzania, con el 23 por ciento de los activos del sistema y el 24 por ciento de los depósitos a diciembre de 2022; el fondo de DANIDA sigue siendo su mayor accionista con el 21 por ciento. El modelo de vinculación con SACCO se convirtió en una referencia documentada por la FAO para las alianzas financieras entre el sector formal y el informal en toda África.