CRDB erreichte das ländliche Tansania durch die Großkreditvergabe an SACCOs, nicht durch den Aufbau von Filialen

Tansanias Cooperative and Rural Development Bank war eine staatliche Institution, die seit 1947 wiederholt fusioniert und umstrukturiert wurde. 1996 wurde sie als CRDB Bank Ltd privatisiert, wobei der Investmentfonds von DANIDA eine Beteiligung von 20–30 Prozent übernahm und technische sowie managementbezogene Unterstützung leistete, bis die Bank auf eigenen Beinen stehen konnte.

Bis 2000 stand die Bank an einer strategischen Weggabelung: Der gehobene städtische Bankenmarkt war gesättigt, während die meisten ländlichen Tansanier keinerlei Zugang zu Finanzdienstleistungen hatten. Der naheliegende Schritt – ein ländliches Filialnetz – war bei ländlichen Transaktionsgrößen unbezahlbar. Stattdessen startete CRDB 2001 eine Mikrofinanzinitiative, die auf Verknüpfung setzte: Sie wollte Großkredite an Spar- und Kreditgenossenschaften vergeben, die bereits das Vertrauen ihrer Mitglieder und eine Reichweite bis an die Haustür besaßen.

Zwei Entscheidungen ließen es funktionieren. CRDB pilotierte bewusst in vier der ärmsten Regionen Tansanias – Dodoma, Iringa, Mbeya und Morogoro – in der Annahme, dass ein Erfolg dort den Rest überall sonst leicht machen würde. Und sie wählte die Partner-SACCOs nicht nach Unterlagen aus (die meisten hatten keine), sondern nach Lernbereitschaft, Bereitschaft, Informationen zu teilen, und Anzeichen ehrlicher Selbstverwaltung. Wo keine Institution existierte, halfen ihre Außendienstmitarbeiter der Gemeinde, von Grund auf eine zu gründen.

Bis Juni 2005 bediente die Einheit 78.855 Kunden über 157 verknüpfte SACCOs – 33 davon von CRDB selbst gegründet – gestützt auf einen DANIDA-Garantiefonds, der nie in Anspruch genommen worden war.

Keine ländlichen Filialen bauen; Großkredite über dörfliche SACCOs vergeben

SACCOs halten bereits die Ersparnisse und das Vertrauen ländlicher Mitglieder, sodass die Großkreditverknüpfung die Kosten eines Filialnetzes einspart.

Die Pilotierung in den schwierigsten Regionen entschärfte das Risiko des nationalen Rollouts, indem das Modell unter Worst-Case-Bedingungen bewiesen wurde.

Die Auswahl der Partner nach Engagement statt nach Papierkram passte zu einem Markt, in dem Genossenschaften keine formellen Unterlagen führten.

Eine Gebergarantie ließ kommerzielles Geld zu akzeptablem Risiko in die ländliche Kreditvergabe fließen.

Das billigste ländliche Vertriebsnetz ist das, das Gemeinschaften bereits betreiben; die Aufgabe einer Bank ist es, Kapital, Standards und eine Garantie bereitzustellen – nicht Stein und Mörtel.

CRDB wurde 2009 an der Dar es Salaam Stock Exchange gelistet und wurde Tansanias größte Bank, mit 23 Prozent der Systemaktiva und 24 Prozent der Einlagen bis Dezember 2022; der Fonds von DANIDA bleibt mit 21 Prozent ihr größter Aktionär. Das SACCO-Verknüpfungsmodell wurde zu einer von der FAO dokumentierten Referenz für Partnerschaften zwischen formellem und informellem Finanzsektor in ganz Afrika.