SBI的YONO將一家擁有22,000間分行的銀行，變成服務8,000萬名客戶的單一應用程式

到了2017年，印度的行動支付熱潮正把年輕的城市客戶推向精簡的金融科技應用程式，而印度國家銀行（State Bank of India）——該國最大的貸款機構，擁有超過4.3億名客戶與22,000間分行——仍期望人們親自到分行或透過網站辦理業務。

SBI以YONO（「You Only Need One」）回應，於2017年底推出：這是一個單一應用程式，整合了儲蓄、貸款、保險、投資、帳單支付、旅遊、電影票，之後還加入一個擁有100多個合作夥伴的市集。對一家國有銀行而言，這是不尋常的押注——採取超級應用程式策略，而非僅對行動銀行業務做小幅更新。

巧妙之處在於引擎：每一間分行的螢幕與櫃員都在推廣這個應用程式，因此22,000個實體據點成為數位開戶管道。到了FY23，YONO已有6,070萬名註冊用戶，每日登入1,000萬次、每日交易55萬筆；每天新開立23,000至35,000個數位帳戶，占SBI所有開戶數的60%至70%，且有58%的用戶來自鄉村與半城市地區。

規模進而轉化為貸款：自2017年以來，YONO已向480萬名客戶發放115億美元的預先核准個人貸款，全由機器學習自動化處理。到了2024年8月，該應用程式達到8,000萬名用戶，而SBI正把同一套做法推展到九個海外市場，同時打造YONO 2.0。

分行的信任可以成為數位獲客引擎

單一應用程式提高了轉換成本：銀行、貸款、保險與購物都在同一個登入介面之後，勝過在五個金融科技應用程式之間切換。

分行解決了冷啟動問題：22,000個據點為應用程式帶來SBI每筆新開帳戶的60%至70%。

鄉村覆蓋成為優勢：58%的用戶來自鄉村或半城市地區，這是純金融科技應用程式服務不足的客群。

自動化的機器學習預先核准把用戶基礎轉化為貸款業務：向480萬名客戶發放115億美元，無需人工核貸。

既有業者可以透過把每一項服務打包進一個值得信賴的應用程式，並將自家分行變成獲客引擎，來擊敗數位競爭對手——通路與信任決定誰能留住客戶。

YONO在2024年8月突破8,000萬名註冊用戶，每日約有1,000萬人登入；光是FY23第四季，其市集就吸引了753.2萬名購物者，商品交易總額達26億盧比。SBI正將該平台重建為YONO 2.0——更模組化且更快速——並已將該應用程式輸出到九個海外市場，並計劃配合UPI-PayNow走廊在美國與新加坡推出。該平台仍承載印度每月超過100億筆UPI交易中約30%的量。