SBI's YONO verwandelte eine Bank mit 22.000 Filialen in eine einzige App für 80 Millionen Kunden

Bis 2017 zog der Boom der mobilen Zahlungen in Indien junge, städtische Kunden zu schlanken Fintech-Apps, während die State Bank of India – das größte Kreditinstitut des Landes mit mehr als 430 Millionen Kunden und 22.000 Filialen – von den Menschen weiterhin erwartete, dass sie in eine Filiale oder auf eine Website kamen.

SBI antwortete mit YONO („You Only Need One“), das Ende 2017 startete: eine einzige App, die Spareinlagen, Kredite, Versicherungen, Geldanlagen, Rechnungszahlungen, Reisen, Kinokarten und später einen Marktplatz mit über 100 Partnern bündelte. Für eine staatseigene Bank war das ein ungewöhnlicher Einsatz – eine Super-App-Strategie statt einer bescheidenen Auffrischung des Mobile-Bankings.

Das Clevere war der Motor: Jeder Bildschirm und jeder Kassierer in den Filialen bewarb die App, sodass 22.000 physische Anlaufstellen zu digitalen Onboarding-Kanälen wurden. Bis zum Geschäftsjahr 2023 hatte YONO 60,7 Millionen registrierte Nutzer mit 10 Millionen täglichen Anmeldungen und 550.000 täglichen Transaktionen; täglich wurden 23.000–35.000 neue digitale Konten eröffnet, 60–70 % aller Kontoeröffnungen bei SBI, und 58 % der Nutzer kamen aus dem ländlichen und halbstädtischen Indien.

Die Größenordnung wurde zur Kreditvergabe: Seit 2017 hat YONO 11,5 Milliarden US-Dollar an vorab genehmigten Privatkrediten an 4,8 Millionen Kunden ausgezahlt, vollständig automatisiert durch maschinelles Lernen. Bis August 2024 erreichte die App 80 Millionen Nutzer, und SBI übertrug dasselbe Vorgehen auf neun Auslandsmärkte, während YONO 2.0 aufgebaut wurde.

Das Vertrauen in die Filiale kann ein Motor für digitale Kundengewinnung sein

Eine einzige App erhöhte die Wechselkosten: Bankgeschäft, Kreditvergabe, Versicherungen und Einkaufen hinter einem einzigen Login waren besser als der Jonglage-Akt mit fünf Fintech-Apps.

Die Filialen lösten das Kaltstart-Problem: 22.000 Anlaufstellen lieferten der App 60–70 % jedes neuen bei SBI eröffneten Kontos.

Die ländliche Reichweite wurde zum Vorteil: 58 % der Nutzer sind ländlich oder halbstädtisch – ein Segment, das reine Fintech-Apps zu wenig bedienten.

Die automatisierte ML-Vorabgenehmigung verwandelte die Nutzerbasis in Kreditvergabe: 11,5 Milliarden US-Dollar an 4,8 Millionen Kunden ohne manuelle Kreditprüfung.

Ein etablierter Anbieter kann digitale Rivalen schlagen, indem er jede Dienstleistung in einer einzigen vertrauenswürdigen App bündelt und seine eigenen Filialen zum Motor der Kundengewinnung macht – Vertrieb und Vertrauen entscheiden darüber, wer den Kunden besitzt.

YONO überschritt bis August 2024 die Marke von 80 Millionen registrierten Nutzern, von denen sich täglich rund 10 Millionen anmelden, und sein Marktplatz zog allein im vierten Quartal des Geschäftsjahres 2023 75,32 Lakh Käufer und 260 Crore Rupien Bruttowarenwert an. SBI baut die Plattform als YONO 2.0 neu auf – modularer und schneller – und hat die App in neun Auslandsmärkte exportiert, mit geplanten Starts in den USA und Singapur rund um den UPI-PayNow-Korridor. Die Plattform trägt weiterhin etwa 30 % der mehr als 10 Milliarden monatlichen UPI-Transaktionen Indiens.