Eko verwandelte Delhis Tante-Emma-Läden mit nichts als Handys in SBI-Bankschalter

Für Delhis Wanderarbeiter – Arbeiter, Rikschafahrer, Hausangestellte – konnte ein Besuch in einer Bankfiliale einen halben Tageslohn kosten, deshalb blieben Ersparnisse in Bargeld und Überweisungen gingen per Post. Die im September 2007 von den Brüdern Abhishek und Abhinav Sinha gegründete Eko India Financial Services setzte darauf, dass der Laden in der Nachbarschaft und nicht ein neues Filialnetz die fehlende Infrastruktur war. Im November 2008 stattete Bill Gates ihrem Pilotprojekt in Uttam Nagar einen überraschenden persönlichen Besuch ab, um es in Betrieb zu sehen.

Im Februar 2009 wurde Eko Geschäftskorrespondent der State Bank of India für ein Mini-Sparkonto, das im Oktober mit Unterstützung von CGAP startete. Jeder Lebensmittel- oder Drogerieladen konnte zu einer Kundenservicestelle werden: Die Eröffnung eines Kontos dauerte mit einem Foto und einem einfachen Ausweis etwa 10 Minuten, und Kunden konnten bereits ab 5 Rupien einzahlen, indem sie dem Ladenbesitzer Bargeld gaben, der Zahlen in sein eigenes Telefon tippte – Eko hatte festgestellt, dass halbalphabetisierte Nutzer sich beim Tippen von Ziffern wohler fühlten als beim Schreiben von SMS. Einzelhändler verdienten eine Provision pro Konto und pro Transaktion.

Die Zahlen bestätigten das Modell: Von etwa 6.000 Kunden am 31. Dezember 2009 erreichte Eko bis April 2010 über 40.000 Konten – 400 neue Konten pro Tag – mit 1.500 täglichen Transaktionen im Wert von etwa 10 Lakh Rupien über 350 Verkaufsstellen in Delhi und in Distrikten von Bihar und Jharkhand. Der Transaktionswert im ersten Jahr überstieg 7,1 Crore Rupien. Dasselbe Muster „Laden als Bank“ wurde später zur Vorlage für Indiens Geschäftskorrespondenten- und AePS-Agentennetze.

Der Tante-Emma-Laden ist die Filiale; das Telefon ist der Kassierer

Die Nutzung von Läden, die bereits Mobilfunkguthaben verkauften, bedeutete null neue Immobilien und sofortiges lokales Vertrauen.

Das Tippen von Zahlen auf jedem Telefon machte Karten, Terminals oder SMS-Formatkenntnisse überflüssig.

Mindesteinzahlungen von 5 Rupien passten zum täglichen Bargeldfluss, sodass Sparen zur Gewohnheit statt zum Ereignis wurde.

Provisionen für Einzelhändler verwandelten Tausende Ladenbesitzer in eine von der Bank unbezahlte Vertriebsmannschaft.

Finanzielle Inklusion scheitert an den Kosten der letzten Meile, nicht am Produkt. Verlegt die Bank in Läden, die Kunden ohnehin täglich aufsuchen, und Vertrauen und Volumen folgen.

Eko wandelte sich später in ein Plattformunternehmen (Eko Platform Services, gegründet 2015), öffnete seine Infrastruktur für unabhängige Unternehmer und vervielfachte sein Agentennetz um das Zehnfache auf etwa 150.000 in allen indischen Bundesstaaten. Das von ihm vorangetriebene Geschäftskorrespondentenmodell der RBI bildet heute die Grundlage für AePS-Bargeldauszahlungs- und Kirana-Banknetze im ganzen Land.