에코, 델리의 구멍가게를 휴대폰만으로 SBI 은행 창구로 바꾸다

델리의 이주 노동자들, 즉 인부와 인력거꾼, 가사 도우미에게 은행 지점 방문은 하루 임금의 절반을 깎아먹는 일이었기에 저축은 현금으로 남았고 송금은 우편으로 이뤄졌다. 2007년 9월 형제 아비셰크와 아비나브 신하가 설립한 에코 인디아 파이낸셜 서비스는 새로운 지점망이 아니라 동네 가게가 빠져 있던 인프라라고 확신했다. 2008년 11월 빌 게이츠는 그것이 작동하는 모습을 보기 위해 우탐나가르 시범 사업장을 개인적으로 깜짝 방문했다.

2009년 2월 에코는 인도국립은행(SBI)의 미니 저축계좌 사업 대리점이 되었고, 그해 10월 CGAP의 지원으로 이를 출시했다. 식료품점이나 약국 어디든 고객 서비스 거점이 될 수 있었다. 사진과 기본 신분증만으로 계좌 개설에 약 10분이 걸렸고, 고객은 가게 주인에게 현금을 건네고 주인이 자기 휴대폰에 숫자를 입력하면 5루피만큼도 예금할 수 있었다. 에코는 반문맹 사용자들이 문자 메시지를 쓰는 것보다 숫자를 입력하는 편을 더 편안해한다는 사실을 발견했다. 소매점들은 계좌당, 거래당 수수료를 받았다.

수치가 이 모델을 입증했다. 2009년 12월 31일 약 6,000명이던 고객은 2010년 4월까지 4만 개가 넘는 계좌로 늘었고, 하루 400개의 신규 계좌가 개설되었다. 델리와 비하르, 자르칸드 일부 지역의 350개 판매점에서 하루 1,500건의 거래가 이뤄졌으며 그 가치는 약 100만 루피였다. 첫해 거래액은 7,100만 루피를 넘었다. 가게를 은행으로 삼는 이 같은 방식은 훗날 인도의 비즈니스 코레스폰던트 및 AePS 에이전트 네트워크의 템플릿이 되었다.

구멍가게가 지점이고, 휴대폰이 창구 직원이다

이미 휴대폰 충전을 팔던 가게를 활용했기에 새로운 부동산 비용이 전혀 들지 않았고 즉각적인 지역 신뢰를 얻었다.

아무 휴대폰에나 숫자를 입력하는 방식은 카드나 단말기, 문자 메시지 형식에 대한 문해력을 필요 없게 했다.

5루피의 최소 예금액은 일일 현금 흐름에 맞았기에 저축은 특별한 사건이 아니라 습관이 되었다.

소매점 수수료는 수천 명의 가게 주인을 은행이 급여를 지불하지 않는 영업사원으로 바꿔놓았다.

금융 포용은 상품이 아니라 마지막 구간의 비용에서 실패한다. 고객이 매일 찾는 가게 안에 은행을 넣으면 신뢰와 거래량이 뒤따른다.

에코는 이후 플랫폼 기업으로 전환하여(에코 플랫폼 서비스, 2015년 출시) 자사의 기반을 독립 사업자들에게 개방했고, 에이전트 네트워크를 열 배로 늘려 인도 전역에서 약 150,000개로 성장시켰다. 에코가 개척한 RBI의 비즈니스 코레스폰던트 모델은 이제 전국의 AePS 현금 인출 및 키라나 뱅킹 네트워크를 뒷받침하고 있다.