바라트 QR, 인도에서 하나의 인쇄된 코드로 모든 카드 네트워크, 은행 앱, UPI를 수용하다

2016년 11월 화폐개혁 이후, 인도는 수백만 개의 작은 가게에서 카드 및 디지털 결제 수용이 필요했지만 POS 단말기는 부족했고 각 네트워크가 자사의 QR 코드를 홍보했기 때문에, 상인은 각 네트워크의 고객마다 다른 코드, 때로는 다른 단말기까지 필요했다. 현금 없는 결제 추진의 병목은 발급이 아니라 수용이었다.

2017년 2월 20일, 뭄바이에서 열린 발표회에서 인도준비은행 부총재 R. Gandhi가 발표한 가운데, NPCI, 마스터카드, 비자는 아메리칸 익스프레스와 HDFC, ICICI, SBI를 포함한 14개 인도 은행이 후원하는 '저비용, 상호운용 가능한 모바일 수용 솔루션'인 바라트QR을 공개했다. 고객은 참여 은행 중 아무 은행의 앱을 열어 카운터의 단일 코드를 스캔하고 금액과 PIN을 입력하면, 결제는 고객 자신의 카드나 은행 결제망을 통해 이루어진다. NPCI는 이를 세계 최초의 사례라고 불렀으며, 다른 나라에서도 구현 가능한 사양이라고 밝혔다.

조용히 넘어간 부분은 누가 합의했느냐이다. 비자와 마스터카드는 전 세계 어디서나 발급과 매입을 두고 경쟁하며, 대부분의 시장에서 각자 독점적인 QR을 밀어붙였다. 인도에서 이들은 가게 카운터의 인쇄된 사각형이라는 희소 자원이 이들 모두를 담도록 매장 전면 계층을 표준화했고, UPI와 아드하르를 위한 예약 필드를 처음부터 같은 사양에 포함시켰다.

QR 하나를 인쇄하고, 그 뒤에서 네트워크들이 상호운용되게 하라

수용이 병목이었다. 인쇄된 QR은 POS 단말기에 비해 사실상 비용이 들지 않으므로, 한계 상황의 상인도 마침내 디지털 결제를 받아들일 수 있게 되었다.

여러 개 대신 하나의 코드는 도입을 저해하는 상인 측의 혼란을 없앤다. 가게 주인이 네트워크를 선택하거나 스티커 세 개를 관리할 필요가 없다.

상호운용성은 모든 네트워크의 잠재 시장을 동시에 확장하므로, 경쟁자들이 같은 표준에 서명할 수 있었다. 각자는 상대방의 고객에 접근할 수 있게 된다.

UPI, IFSC, 아드하르를 위한 필드를 예약해 둔 덕분에, 계좌 기반 결제가 확대될 때 표준을 다시 설계할 필요가 없었다. 결제망이 진화하는 동안 종이는 그대로 유지된다.

이 출시는 상인과 고객 모두 현금 대안을 적극적으로 찾던 화폐개혁의 긴박함을 타고 이루어졌다.

수용이 병목일 때는 하드웨어를 보조하지 말고 표준 전쟁을 끝내라. 하나의 상호운용 가능한 코드는 모든 경쟁자의 앱을 매입 채널로 만든다. 고객 쟁탈전은 그 위에서 벌어진다.

바라트QR은 인도 QR 결제의 공통 매장 전면 계층이 되었고, '하나의 인쇄된 코드, 여러 결제망'이라는 같은 논리는 이후의 UPI QR 폭발로 이어졌다. NPCI는 나중에 이 패턴을 확장했다. 같은 상인 QR에 UPI를 올렸고, 2022년에는 UPI에 RuPay 신용카드를 올렸다. 한편 상호운용 가능한 QR 사양 자체는 인도 밖에서의 사용을 위해 국제 카드사들에 의해 채택되었다.