Bharat QRは、1つの印刷コードでインドのあらゆるカードネットワーク、銀行アプリ、UPIを受け付けられるようにした

2016年11月のデモネタイゼーション後、インドでは何百万もの小規模店舗でカードとデジタルの受け入れが必要とされていたが、POS端末は不足しており、各ネットワークが独自のQRコードを推進していたため、加盟店はネットワークごとの顧客に対応するために別々のコード、時には別々の端末を用意する必要があった。キャッシュレス推進のボトルネックは発行ではなく受け入れだった。

2017年2月20日、ムンバイでの発表会で準備銀行副総裁R・ガンディーが発表し、NPCI、Mastercard、VisaがBharatQRを公開した。これはAmerican Expressと、HDFC、ICICI、SBIを含む14のインド銀行が支持する「低コストで相互運用可能なモバイル受け入れソリューション」である。顧客は参加銀行のいずれかのアプリを開き、カウンターの単一コードをスキャンし、金額とPINを入力する。支払いは顧客自身のカードまたは銀行のレールを通じて処理される。NPCIはこれを世界初の試みであり、他国でも実装可能な仕様だと述べた。

静かな部分は、誰が合意したかである。VisaとMastercardは世界中で発行とアクワイアリングを巡って競争しており、ほとんどの市場で各社は独自のQRを推進していた。インドでは両社が店頭層を標準化し、希少な資源である店舗カウンター上の印刷された四角形がすべてのネットワークを載せられるようにした。UPIとAadhaar用の予約フィールドは当初から同じ仕様に組み込まれていた。

1つのQRを印刷し、その背後でネットワーク同士を相互運用させる

受け入れがボトルネックだった。印刷されたQRはPOS端末に比べて実質的にコストがかからないため、限界的な加盟店がようやくデジタル決済を受け入れると言えるようになった。

多数ではなく1つのコードにすることで、導入を妨げる加盟店側の混乱が取り除かれる。店主はネットワークを選んだり、3枚のステッカーを管理したりする必要がない。

相互運用性はすべてのネットワークの到達可能市場を同時に拡大する。だからこそ競合他社が同じ標準に署名できた。各社が他社の顧客へのアクセスを得るからである。

UPI、IFSC、Aadhaar用のフィールドを予約しておくことで、口座ベースの支払いが拡大しても標準を再設計する必要がなかった。紙は同じままで、レールが進化する。

立ち上げはデモネタイゼーションの緊急性に乗った。加盟店も顧客も現金の代替を積極的に探していた時期だった。

受け入れがボトルネックなら、ハードウェアに補助金を出してはいけない。標準の争いを終わらせるのだ。1つの相互運用可能なコードが、すべての競合アプリをアクワイアリングチャネルにする。顧客獲得の競争はその上で行われる。

BharatQRはインドのQR決済の下にある共通の店頭層となり、「1つの印刷コード、多数のレール」という同じ論理が、その後に続いたUPI QRの爆発的普及にも引き継がれた。NPCIは後にこのパターンを拡張した。同じ加盟店QRでのUPI、そして2022年にはUPIでのRuPayクレジットカードである。一方、相互運用可能なQR仕様自体は、インド国外での利用のために国際カードスキームに採用された。