YONO de SBI a transformé une banque de 22 000 agences en une seule application pour 80 millions de clients

En 2017, le boom des paiements mobiles en Inde attirait les jeunes clients urbains vers des applications fintech épurées, tandis que la State Bank of India — le plus grand prêteur du pays, avec plus de 430 millions de clients et 22 000 agences — s'attendait encore à ce que les gens se rendent en agence ou sur un site web.

SBI a répondu avec YONO (« You Only Need One »), lancée fin 2017 : une application unique qui regroupait épargne, prêts, assurance, investissements, paiement de factures, voyages, billets de cinéma et, plus tard, une place de marché avec plus de 100 partenaires. C'était un pari inhabituel pour une banque publique — une stratégie de super-application plutôt qu'une simple refonte de la banque mobile.

L'astuce résidait dans le moteur : chaque écran en agence et chaque guichetier faisait la promotion de l'application, de sorte que 22 000 points de vente physiques sont devenus des canaux d'acquisition numérique. À l'exercice 2022-2023, YONO comptait 60,7 millions d'utilisateurs enregistrés, avec 10 millions de connexions quotidiennes et 550 000 transactions par jour ; 23 000 à 35 000 nouveaux comptes numériques étaient ouverts chaque jour, soit 60 à 70 % de toutes les ouvertures de comptes de SBI, et 58 % des utilisateurs venaient des zones rurales et semi-urbaines de l'Inde.

L'échelle est devenue du crédit : depuis 2017, YONO a décaissé 11,5 milliards de dollars de prêts personnels préapprouvés à 4,8 millions de clients, entièrement automatisés par apprentissage automatique. En août 2024, l'application a atteint 80 millions d'utilisateurs, et SBI transposait la même recette sur neuf marchés étrangers tout en développant YONO 2.0.

La confiance inspirée par les agences peut servir de moteur d'acquisition numérique

Une seule application a accru les coûts de changement : services bancaires, prêts, assurance et achats derrière une seule connexion l'emportaient sur la gestion de cinq applications fintech.

Les agences ont résolu le problème du démarrage à froid : 22 000 points de vente ont alimenté l'application avec 60 à 70 % de chaque nouveau compte SBI ouvert.

La portée rurale est devenue un avantage : 58 % des utilisateurs sont ruraux ou semi-urbains, un segment que les applications fintech purement numériques desservaient mal.

La préapprobation automatisée par apprentissage automatique a transformé la base d'utilisateurs en activité de prêt : 11,5 milliards de dollars à 4,8 millions de clients sans évaluation manuelle des risques.

Un acteur historique peut battre ses rivaux numériques en regroupant tous les services dans une seule application de confiance et en transformant ses propres agences en moteur d'acquisition — la distribution et la confiance déterminent qui possède le client.

YONO a dépassé 80 millions d'utilisateurs enregistrés en août 2024, avec environ 10 millions de connexions quotidiennes, et sa place de marché a attiré environ 753 200 acheteurs et 2,6 milliards de roupies (260 crore) de volume d'affaires brut au seul quatrième trimestre de l'exercice 2022-2023. SBI reconstruit la plateforme sous le nom de YONO 2.0 — plus modulaire et plus rapide — et a exporté l'application vers neuf marchés étrangers, avec des lancements prévus aux États-Unis et à Singapour autour du corridor UPI-PayNow. La plateforme porte encore environ 30 % des plus de 10 milliards de transactions UPI mensuelles de l'Inde.