PMJDY a bancarisé 18 millions d'Indiens en une semaine avec des comptes à solde nul et une assurance intégrée

Le 28 août 2014, le Département des services financiers de l'Inde a lancé le Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana avec un objectif de 10 millions de comptes dès le premier jour. Grâce à des milliers de camps d'inscription organisés par les banques du secteur public, environ 15 millions de comptes ont été ouverts ce jour-là. Le constat de départ était sans appel : une large part des ménages indiens, en particulier ruraux, n'avait jamais détenu de compte bancaire et empruntait auprès d'usuriers. PMJDY a traité la bancarisation comme un produit qu'il fallait vendre à ses propres citoyens — gratuit, intégré et apporté à leur porte.

La conception répondait à toutes les raisons qui avaient tenu les gens à l'écart. Le compte ne comporte aucun solde minimum, il ne peut donc jamais pénaliser un déposant pauvre. Chaque compte est assorti d'une carte de débit RuPay et d'une assurance accident de 1 lakh ₹ ; le Premier ministre y a ajouté, le jour du lancement, une assurance vie de 30 000 ₹. Un compte tenu de manière satisfaisante devient éligible à un découvert — un crédit accordé par une banque, non par un usurier, souvent pour la première fois de leur vie. Entre le 23 et le 29 août 2014, certifié par le Guinness World Records, la campagne a ouvert 18 096 130 comptes — le plus grand nombre jamais atteint en une semaine.

Le compte était aussi le premier coup d'une partie plus longue. Associé aux identifiants Aadhaar et aux numéros de mobile, la « trinité JAM » Jan Dhan–Aadhaar–Mobile a donné au gouvernement un canal pour le transfert direct des prestations : des subventions versées directement sur des comptes nominatifs au lieu de passer par des intermédiaires perméables. En juin 2018, le dispositif comptait plus de 318 millions de comptes avec 792 milliards ₹ déposés — des soldes dormants transformés en base de financement du plus grand canal d'inclusion financière au monde.

Un compte à solde nul assorti d'une carte, d'une couverture et d'un découvert

Le solde minimum nul supprime la crainte des frais et des pénalités qui tenait les ménages pauvres à l'écart des banques.

La carte, l'assurance et le découvert intégrés rendent le compte intéressant à ouvrir dès le premier jour, et non à une date future.

Les camps et les correspondants bancaires ont porté l'inscription dans les villages au lieu de demander aux villageois de venir aux agences.

Une échéance nationale d'une semaine a transformé une politique en campagne, avec un record Guinness comme preuve et comme argument marketing.

Chaque compte est devenu le point d'atterrissage des transferts directs de prestations, donnant aux banques une raison durable de conserver des clients de faible valeur.

Les non-bancarisés n'étaient pas ignorants — les comptes avaient un coût réel et aucun bénéfice visible. Rendez-les gratuits, rendez-les utiles dès le premier jour grâce à une offre groupée, et transformez l'adoption en une campagne visible et mesurable.

La croissance n'a cessé de s'amplifier : 294,8 millions de comptes en août 2017, plus de 318 millions avec 792 milliards ₹ en juin 2018, et plus de 550 millions au milieu des années 2020. Des faiblesses sont apparues tôt — en mai 2016, seuls 1,9 million de ménages avaient utilisé le découvert, et en mars 2018, le gouvernement lui-même indiquait qu'environ 20 % des comptes étaient dormants. Mais les rails ont fait ce pour quoi ils avaient été construits : l'analyse de la Banque mondiale de 2025 a attribué au dispositif JAM la sortie d'environ 171 millions d'Indiens de l'extrême pauvreté entre 2011 et 2023. Un compte gratuit s'est révélé moins un produit bancaire qu'une infrastructure nationale.