PMJDYは1週間で1800万人のインド人をゼロ残高口座と保険付きで銀行取引に取り込んだ

2014年8月28日、インド財務省金融サービス局は、初日に1000万口座を開設する目標を掲げてプラダン・マントリ・ジャン・ダーン・ヨジャナ（PMJDY）を開始した。公営銀行が運営する数千の登録キャンプを通じて、その日におよそ1500万口座が開設された。前提は厳しいものだった。インドの世帯、特に農村部の世帯の大部分は銀行口座を持ったことがなく、代わりに金貸しから借りていた。PMJDYは、銀行取引を自国民に売り込むべき商品として扱った。無料で、一式をまとめ、戸口まで届けるものとして。

その設計は、人々が銀行を避けてきたあらゆる理由に応えるものだった。口座は最低残高を必要としないため、貧しい預金者を罰することは決してない。すべての口座にはRuPayデビットカードと10万ルピーの事故保険が付帯し、首相は開始日に3万ルピーの生命保険を追加した。適切に運用される口座は当座貸越の対象となる。つまり、多くの人にとって人生で初めて、金貸しではなく銀行からの信用を得るのだ。ギネス世界記録によって認定されたように、2014年8月23日から29日の間に、このキャンペーンは18,096,130口座を開設した。これは1週間としては史上最多である。

この口座は、より長い取り組みの最初の一手でもあった。アーダールIDと携帯電話番号と組み合わせたジャン・ダーン・アーダール・モバイルの「JAMトリニティ」は、政府に直接給付移転（Direct Benefit Transfer）のための経路を与えた。補助金は漏れの多い仲介業者を通さず、名義の口座へ直接流れる。2018年6月までに、この制度は3億1800万口座以上を抱え、7920億ルピーが預金されていた。休眠残高は、世界最大の金融包摂の経路の資金基盤へと変わった。

カード、保障、当座貸越をまとめたゼロ残高口座

最低残高ゼロが、貧しい世帯を銀行から遠ざけていた手数料と罰則への恐れを取り除いた。

カード、保険、当座貸越をまとめたことで、口座は将来のいつかではなく初日から開設する価値のあるものになった。

キャンプと銀行代理店が、村人に支店へ来るよう求めるのではなく、登録を村へ運んだ。

1週間という全国的な期限が政策をキャンペーンに変え、ギネス記録がその証明と宣伝になった。

すべての口座が直接給付移転の受け皿となり、銀行に低価値顧客を保持する長期的な理由を与えた。

銀行口座を持たない人々は無知だったのではない。口座には実際のコストがあり、目に見える見返りがなかったのだ。無料にし、一式をまとめて初日から役立つものにし、普及を大声で測定可能なキャンペーンに変えよ。

成長は複利で続いた。2017年8月までに2億9480万口座、2018年6月までに7920億ルピーを伴う3億1800万口座以上、そして2020年代半ばまでに5億5000万口座を超えた。弱点は早くから現れた。2016年5月までに当座貸越を利用した世帯は190万にとどまり、2018年3月には政府自身が口座の約20%が休眠状態にあると述べた。しかし、この基盤は作られた目的を果たした。世界銀行の2025年の分析は、JAMの経路が2011年から2023年の間に約1億7100万人のインド人を極度の貧困から脱却させたと評価した。無料の口座は、銀行商品というよりも国家インフラであることが分かった。