PMJDY在一周内为1800万印度人开立了零余额账户并附带保险

2014年8月28日，印度金融服务部启动了Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana，首日目标是开立1000万个账户。通过公共部门银行举办的数千场开户活动，当天约开立了1500万个账户。前提很严峻：很大一部分印度家庭，尤其是农村家庭，从未拥有过银行账户，而是向放债人借款。PMJDY将银行业务视为一种必须向本国公民推销的产品——免费、打包并送到家门口。

该设计回应了人们置身事外的每一个原因。该账户没有最低余额要求，因此永远不会惩罚贫穷的存款人。每个账户都附带一张RuPay借记卡和10万卢比的事故保险；总理在启动日又增加了3万卢比的人寿保险。运行良好的账户有资格获得透支——来自银行而非放债人的信贷，对许多人来说是人生第一次。2014年8月23日至29日期间，经吉尼斯世界纪录验证，该运动开立了18,096,130个账户——这是一周内开立账户数量的最高纪录。

该账户也是更长棋局的第一步。与Aadhaar身份证和手机号码相结合，Jan Dhan–Aadhaar–Mobile“JAM三位一体”为政府提供了一条直接福利转移的管道：补贴直接流入指定账户，而不是通过有漏洞的中间人。到2018年6月，该计划拥有超过3.18亿个账户，存款达7920亿卢比——休眠余额变成了世界上最大的金融普惠管道的资金基础。

零余额账户，附带银行卡、保险和透支额度

零最低余额消除了使贫困家庭远离银行的费用和罚款恐惧。

打包的银行卡、保险和透支额度使账户在第一天就值得开立，而不是在某个未来的日期。

开户活动和银行代理将开户服务带到村庄，而不是要求村民来到分行。

为期一周的全国性截止日期将政策变成了运动，吉尼斯纪录既是证明也是营销。

每个账户都成为直接福利转移的着陆轨道，为银行提供了长期持有低价值客户的理由。

无银行账户的人并非无知——账户有实际成本且没有可见的回报。让它们免费，通过打包在第一天就有用，并将采用变成一场响亮、可衡量的运动。

增长持续复合：到2017年8月有2.948亿个账户，到2018年6月超过3.18亿个账户、存款7920亿卢比，到2020年代中期超过5.5亿个。薄弱环节很早就显现——到2016年5月，只有190万家庭使用了透支额度，而在2018年3月，政府自己表示约20%的账户处于休眠状态。但这些轨道发挥了它们被建造的作用：世界银行2025年的分析将JAM管道归功于2011年至2023年间约1.71亿印度人摆脱极端贫困。一个免费账户与其说是银行产品，不如说是国家基础设施。