El 28 de agosto de 2014, el Departamento de Servicios Financieros de la India lanzó el Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana con el objetivo de abrir 10 millones de cuentas el primer día. A través de miles de campamentos de inscripción organizados por los bancos del sector público, ese día se abrieron unas 15 millones. La premisa era cruda: una gran parte de los hogares indios, sobre todo los rurales, nunca había tenido una cuenta bancaria y pedía prestado a prestamistas. El PMJDY trató la banca como un producto que había que vender a sus propios ciudadanos: gratuito, con servicios incluidos y llevado hasta su puerta.
El diseño respondía a todos los motivos por los que la gente se había quedado fuera. La cuenta no exige saldo mínimo, así que nunca puede castigar a un depositante pobre. Toda cuenta incluye una tarjeta de débito RuPay y 1 lakh de rupias (100.000 rupias) en seguro de accidentes; el primer ministro añadió el día del lanzamiento 30.000 rupias de seguro de vida. Una cuenta que funciona satisfactoriamente pasa a ser elegible para un descubierto: crédito de un banco, no de un prestamista, para muchos por primera vez en su vida. Entre el 23 y el 29 de agosto de 2014, verificado por Guinness World Records, la campaña abrió 18.096.130 cuentas, la mayor cifra jamás alcanzada en una semana.
La cuenta también fue el primer movimiento de una partida más larga. Combinada con los documentos de identidad Aadhaar y los números de móvil, la «trinidad JAM» (Jan Dhan–Aadhaar–Móvil) dio al Gobierno una vía para la Transferencia Directa de Beneficios: subvenciones que fluyen directamente a cuentas nominativas en lugar de pasar por intermediarios con fugas. En junio de 2018, el plan contaba con más de 318 millones de cuentas y 792.000 millones de rupias depositadas: saldos inactivos convertidos en la base de financiación de la mayor vía de inclusión financiera del mundo.
Cuenta de saldo cero con tarjeta, cobertura y descubierto incluidos
El saldo mínimo cero elimina el miedo a las comisiones y penalizaciones que mantenía a los hogares pobres fuera de los bancos.
La tarjeta, el seguro y el descubierto incluidos hacen que la cuenta valga la pena abrirla desde el primer día, no en alguna fecha futura.
Los campamentos y los corresponsales bancarios llevaron la inscripción a las aldeas en lugar de pedir a los aldeanos que fueran a las sucursales.
Un plazo nacional de una semana convirtió una política en una campaña, con un récord Guinness como prueba y como marketing.
Cada cuenta se convirtió en la vía de aterrizaje de las transferencias directas de beneficios, lo que dio a los bancos una razón a largo plazo para retener a clientes de bajo valor.
Los no bancarizados no eran ignorantes: las cuentas tenían costes reales y ningún beneficio visible. Hazlas gratuitas, hazlas útiles desde el primer día con un paquete incluido y convierte la adopción en una campaña ruidosa y medible.
El crecimiento siguió acumulándose: 294,8 millones de cuentas en agosto de 2017, más de 318 millones con 792.000 millones de rupias en junio de 2018 y más de 550 millones a mediados de la década de 2020. Los puntos débiles aparecieron pronto: en mayo de 2016 solo 1,9 millones de hogares habían usado el descubierto, y en marzo de 2018 el propio Gobierno afirmó que alrededor del 20% de las cuentas estaban inactivas. Pero las vías hicieron aquello para lo que fueron construidas: el análisis del Banco Mundial de 2025 atribuyó al sistema JAM que unos 171 millones de indios salieran de la pobreza extrema entre 2011 y 2023. Una cuenta gratuita resultó ser menos un producto bancario que una infraestructura nacional.
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Las fuentes
- PM 'Jan Dhan' Yojana launched; 1.5 crore bank accounts opened in a day The Economic Times · economictimes.indiatimes.com ·
- India makes financial world record as millions open new bank accounts Guinness World Records · guinnessworldrecords.com ·