PMJDY: 18 Millionen Inder erhielten innerhalb einer Woche Nullsaldo-Konten mit gebündelter Versicherung

Am 28. August 2014 startete das indische Ministerium für Finanzdienstleistungen die Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana mit dem Ziel, am ersten Tag 10 Millionen Konten zu eröffnen. Über Tausende von Anmeldeveranstaltungen der öffentlichen Banken wurden an diesem Tag etwa 15 Millionen Konten eröffnet. Die Ausgangslage war eindeutig: Ein großer Teil der indischen Haushalte, insbesondere in ländlichen Gebieten, hatte noch nie ein Bankkonto besessen und lieh sich stattdessen Geld bei Geldverleihern. PMJDY behandelte das Bankgeschäft als ein Produkt, das den eigenen Bürgern verkauft werden musste – kostenlos, gebündelt und bis an die Haustür gebracht.

Das Design beantwortete jeden Grund, aus dem Menschen ferngeblieben waren. Das Konto erfordert keinen Mindestsaldo und kann einen armen Einzahler daher nie bestrafen. Jedes Konto kommt mit einer RuPay-Debitkarte und einer Unfallversicherung über 1 Lakh ₹; der Premierminister fügte am Starttag eine Lebensversicherung über 30.000 ₹ hinzu. Ein Konto, das zufriedenstellend geführt wird, wird für einen Dispokredit anspruchsvoll – Kredit von einer Bank, nicht von einem Geldverleiher, für viele zum ersten Mal in ihrem Leben. Zwischen dem 23. und 29. August 2014 eröffnete die Kampagne, verifiziert von Guinness World Records, 18.096.130 Konten – so viele wie nie zuvor in einer Woche.

Das Konto war zugleich der erste Zug eines längeren Spiels. In Kombination mit Aadhaar-IDs und Mobilfunknummern gab die „JAM-Trinität“ aus Jan Dhan, Aadhaar und Mobile der Regierung eine Leitung für den Direkttransfer von Leistungen: Subventionen flossen direkt auf benannte Konten statt über undichte Zwischenstellen. Bis Juni 2018 umfasste das Programm über 318 Millionen Konten mit 792 Milliarden ₹ Einlagen – ruhende Guthaben wurden zur Finanzierungsbasis der weltweit größten Infrastruktur für finanzielle Inklusion.

Nullsaldo-Konto gebündelt mit Karte, Absicherung und Dispokredit

Der Wegfall des Mindestsaldos beseitigt die Angst vor Gebühren und Strafen, die arme Haushalte von Banken fernhielt.

Gebündelte Karte, Versicherung und Dispokredit machen das Konto schon am ersten Tag lohnenswert, nicht erst zu einem späteren Zeitpunkt.

Anmeldeveranstaltungen und Bankkorrespondenten brachten die Registrierung in die Dörfer, statt von den Dorfbewohnern zu verlangen, in die Filialen zu kommen.

Eine nationale Frist von einer Woche machte aus einer Politik eine Kampagne, mit einem Guinness-Rekord als Beweis und als Marketing.

Jedes Konto wurde zur Anlaufstelle für Direkttransfers von Leistungen, was den Banken einen langfristigen Grund gab, Kunden mit geringem Volumen zu halten.

Die Menschen ohne Bankkonto waren nicht unwissend – Konten hatten echte Kosten und keinen sichtbaren Nutzen. Man mache sie kostenlos, mache sie am ersten Tag durch ein Bündel nützlich und verwandle die Annahme in eine laute, messbare Kampagne.

Das Wachstum setzte sich weiter fort: 294,8 Millionen Konten bis August 2017, über 318 Millionen mit 792 Milliarden ₹ bis Juni 2018 und mehr als 550 Millionen bis Mitte der 2020er-Jahre. Schwachstellen zeigten sich früh – bis Mai 2016 hatten nur 1,9 Millionen Haushalte den Dispokredit genutzt, und im März 2018 erklärte die Regierung selbst, etwa 20 % der Konten seien ruhend. Doch die Infrastruktur leistete, wofür sie gebaut war: Eine Analyse der Weltbank von 2025 schrieb der JAM-Pipeline zu, dass zwischen 2011 und 2023 rund 171 Millionen Inder der extremen Armut entkamen. Ein kostenloses Konto erwies sich weniger als Bankprodukt denn als nationale Infrastruktur.