PayNearby 把印度的雜貨小店變成銀行分行

PayNearby 由 Anand Kumar Bajaj 與共同創辦人於 2016 年 4 月創立，目的是補上一個簡單的缺口：印度的村莊有鄰里小店，卻幾乎沒有銀行分行。它不開設分行，而是與既有的店家合作——雜貨店、手機加值店、藥局——並提供工具，讓這些店家向自己的顧客銷售金融服務。

這套機制仰賴 Aadhaar 身分認證的銀行服務：顧客在生物辨識微型 ATM 上按指紋，即可取代金融卡與 PIN 碼，因此現金提款、存款、匯款、帳單繳費、保險、旅遊以及政府補助的領取，全都在店家櫃檯完成。店主可抽取佣金，把店內的人流變成第二份收入來源。

到了 2021 年，該網絡已在 17,500 個郵遞區號經營約 150 萬家零售店，每月流動金額超過 550 億盧比，2021 財政年度的 GTV 為 5,400 億盧比；到了 2025 年，PayNearby 宣稱擁有超過 410 萬名微型創業者，遍及 17,600 多個郵遞區號，服務超過 2 億名顧客，每月 GTV 約 600 億盧比。BusinessLine 報導，2022 年其鄉村與半都市櫃檯的 UPI 交易量較前一年同期成長 650%。

讓店主成為銀行；讓店面成為分行

零售商就位在人們原本就會去的地方，因此不需新增任何實體店面，顧客也不必奔波。

有人協助的交易，解決了自助式應用程式無法克服的識字與信任障礙。

佣金讓店主的誘因與推廣金融服務一致。

Aadhaar 生物辨識移除了把窮人排除在外的文件與 PIN 碼門檻。

通路勝過基礎設施：把金融服務放進人們原本就信任、會造訪的店家，並由店主的佣金來推動銷售。

PayNearby 從現金服務擴展到 UPI、小額信貸（2022 年櫃檯業務成長 263%）、為電商業者與保險公司代收現金，以及旅遊服務。它如今自稱是印度最大的無分行銀行與數位支付網絡，以「配送即服務」（Distribution-as-a-Service）模式運作，並宣稱涵蓋印度大多數的郵遞區號。