Agricultores segurados em Karnataka por meio do desconto de prêmios do dinheiro do leite

Em 2002, o cirurgião cardíaco Devi Shetty, que acabara de fundar o Narayana Hrudayalaya em Bangalore, realizou estudos de campo que revelaram um gargalo inesperado: os hospitais privados em Karnataka operavam com taxas de utilização tão baixas quanto 35 por cento. A capacidade cirúrgica existia; o poder de compra, não. O setor de seguros não cobria os pobres da economia informal por razões estruturais — não havia folha de pagamento da qual descontar, os prêmios eram pequenos demais para justificar uma visita de cobrança, não havia dados para subscrição —, de modo que as respostas padrão eram os mutirões de caridade ou aguardar os programas governamentais.

Shetty levou a ideia a A. Ramaswamy, Secretário Principal do Departamento de Cooperação de Karnataka, e os dois encontraram a peça que faltava: o estado tinha cerca de 26.000 sociedades cooperativas de aldeia em funcionamento — uniões de laticínios, sociedades de crédito, cooperativas de pesca — com cerca de 19 milhões de membros. Essas sociedades já arrecadavam e pagavam dinheiro exatamente a essa população, todos os meses.

Vendia-se seguro por meio das cooperativas de leite, descontando os prêmios dos pagamentos pelo leite, de modo que a cobrança pegava carona em um canal de caixa já existente e tornava os pobres seguráveis.

As sociedades cooperativas já arrecadavam e pagavam dinheiro aos agricultores mensalmente, de modo que o custo de cobrança do prêmio era quase nulo.

Os agricultores confiavam na sociedade com a qual já transacionavam, de modo que a adesão era fácil.

Um prêmio de 60 rúpias embutido nos pagamentos pelo leite não competia com outras despesas domésticas.

Os hospitais aceitavam preços fixos baixos porque o volume preenchia centros cirúrgicos ociosos.

Quando os clientes são pobres demais para serem cobrados, encontre uma organização que já arrecade dinheiro deles mensalmente e desconte na fonte.

1,6 milhão de membros no primeiro ano; as cirurgias passaram de 9.047 para 60.668 até 2007-08 (dados da Trust); a avaliação constatou custos cirúrgicos diretos 46% menores. Outros estados indianos, incluindo Rajastão e Guzerate, passaram a copiar o esquema; o desenho — distribuir seguro por meio de instituições que já têm contato semanal com os pobres — reaparece nos programas de saúde de massa posteriores da Índia, e a Narayana construiu sua prática cirúrgica de preço fixo sobre a rede hospitalar que o esquema reuniu.