Les agriculteurs assurés du Karnataka grâce à la déduction des primes sur l'argent du lait

En 2002, le chirurgien cardiaque Devi Shetty, qui venait de fonder Narayana Hrudayalaya à Bangalore, a mené des études de terrain qui ont révélé un goulot d'étranglement inattendu : les hôpitaux privés du Karnataka affichaient un taux d'utilisation aussi bas que 35 pour cent. La capacité chirurgicale existait ; le pouvoir d'achat, non. L'industrie de l'assurance ne couvrirait pas les pauvres de l'économie informelle pour des raisons structurelles — aucune masse salariale sur laquelle prélever, des primes trop faibles pour justifier une visite de collecte, aucune donnée pour évaluer les risques — de sorte que les réponses habituelles étaient les camps de bienfaisance ou l'attente de programmes gouvernementaux.

Shetty a porté l'idée auprès d'A. Ramaswamy, secrétaire principal du département de la Coopération du Karnataka, et tous deux ont trouvé la pièce manquante : l'État comptait environ 26 000 sociétés coopératives villageoises en activité — unions laitières, sociétés de crédit, coopératives de pêche — regroupant environ 19 millions de membres. Ces sociétés collectaient et versaient déjà de l'argent à exactement cette population, chaque mois.

Vendre de l'assurance par l'intermédiaire des coopératives laitières, en déduisant les primes des paiements du lait, de sorte que la facturation s'appuyait sur un circuit de trésorerie existant et rendait les pauvres assurables.

Les sociétés coopératives collectaient et versaient déjà de l'argent aux agriculteurs chaque mois, de sorte que la collecte des primes ne coûtait presque rien.

Les agriculteurs faisaient confiance à la société avec laquelle ils traitaient déjà, ce qui facilitait l'adhésion.

Une prime de 60 roupies dissimulée dans les paiements du lait n'entrait pas en concurrence avec les autres dépenses du ménage.

Les hôpitaux acceptaient des prix fixes bas parce que le volume remplissait des blocs opératoires inutilisés.

Lorsque les clients sont trop pauvres pour être facturés, trouvez une organisation qui collecte déjà de l'argent auprès d'eux chaque mois et prélevez à la source.

1,6 million de membres la première année ; les interventions chirurgicales sont passées de 9 047 à 60 668 en 2007-2008 (chiffres du Trust) ; l'évaluation a constaté des coûts chirurgicaux à la charge des patients inférieurs de 46 %. D'autres États indiens, dont le Rajasthan et le Gujarat, ont entrepris de copier le dispositif ; la conception — distribuer l'assurance par l'intermédiaire d'institutions qui touchent déjà les pauvres chaque semaine — se retrouve dans les programmes de santé de masse ultérieurs de l'Inde, et Narayana a bâti sa pratique chirurgicale à prix fixe sur le réseau hospitalier que le dispositif a assemblé.