Karnatakas versicherte Landwirte durch Abzug der Prämien vom Milchgeld

Im Jahr 2002 führte der Herzchirurg Devi Shetty, der gerade das Narayana Hrudayalaya in Bangalore gegründet hatte, Feldstudien durch und stieß auf einen unerwarteten Engpass: Privatkliniken in Karnataka wiesen eine Auslastung von nur 35 Prozent auf. Die chirurgische Kapazität war vorhanden; die Kaufkraft fehlte. Die Versicherungswirtschaft wollte die informelle arme Bevölkerung aus strukturellen Gründen nicht versichern – es gab keine Lohnabrechnung, von der man hätte abziehen können, die Prämien waren zu klein, um einen Inkassobesuch zu rechtfertigen, und es fehlten Daten für die Risikobewertung –, sodass die üblichen Antworten Wohltätigkeitscamps oder das Warten auf staatliche Programme waren.

Shetty trug die Idee an A. Ramaswamy heran, den Hauptsekretär des Kooperationsministeriums von Karnataka, und die beiden fanden das fehlende Puzzleteil: Der Bundesstaat hatte rund 26.000 funktionierende dörfliche Genossenschaften – Milchunionen, Kreditgenossenschaften, Fischereigenossenschaften – mit etwa 19 Millionen Mitgliedern. Diese Genossenschaften sammelten bereits jeden Monat Geld von genau dieser Bevölkerung ein und zahlten es an sie aus.

Verkauf von Versicherungen über Milchgenossenschaften, wobei die Prämien von den Milchzahlungen abgezogen wurden, sodass die Abrechnung über einen bestehenden Bargeldkanal lief und die Armen versicherbar machte.

Genossenschaften sammelten bereits monatlich Geld von den Landwirten ein und zahlten es an sie aus, sodass die Prämieneinziehung nahezu nichts kostete.

Die Landwirte vertrauten der Genossenschaft, mit der sie bereits Geschäfte machten, sodass die Anmeldung einfach war.

Eine 60-Rupien-Prämie, die in den Milchzahlungen verborgen war, konkurrierte nicht mit anderen Haushaltsausgaben.

Krankenhäuser akzeptierten niedrige Festpreise, weil die Menge die leerstehenden Operationssäle füllte.

Wenn Kunden zu arm sind, um ihnen Rechnungen zu stellen, suche eine Organisation, die bereits monatlich Geld von ihnen einzieht, und ziehe an der Quelle ab.

1,6 Millionen Mitglieder im ersten Jahr; Operationen stiegen von 9.047 auf 60.668 bis 2007-08 (Angaben des Trusts); eine Evaluierung ergab, dass die chirurgischen Eigenkosten um 46 % niedriger lagen. Andere indische Bundesstaaten, darunter Rajasthan und Gujarat, machten sich daran, das Programm zu kopieren; das Design – Versicherungen über Institutionen zu vertreiben, die die Armen bereits wöchentlich erreichen – taucht in Indiens späteren Massengesundheitsprogrammen immer wieder auf, und Narayana baute seine chirurgische Festpreispraxis auf dem Krankenhausnetzwerk auf, das das Programm zusammengebracht hatte.