카르나타카주, 우유 대금에서 보험료를 공제해 농민들을 보험에 가입시키다

2002년, 방갈로르에 나라야나 후르다얄라야를 막 설립한 심장외과 의사 데비 셰티는 현장 연구를 통해 예상치 못한 병목 현상을 발견했다. 카르나타카주의 민간 병원들은 가동률이 35퍼센트까지 낮게 나타나고 있었다. 수술 역량은 있었지만 구매력이 없었다. 보험 업계는 구조적인 이유로 비공식 부문의 빈곤층을 보장하지 않으려 했다. 공제할 급여가 없고, 보험료가 너무 적어 수금 방문을 정당화할 수 없으며, 인수 심사에 쓸 데이터도 없었기 때문이다. 그래서 표준적인 답은 자선 진료 캠프나 정부 제도가 나오기를 기다리는 것이었다.

셰티는 이 아이디어를 카르나타카주 협력부의 수석 비서관 A. 라마스와미에게 가져갔고, 두 사람은 빠진 조각을 찾아냈다. 주에는 약 2만 6천 개의 기능하는 마을 협동조합, 즉 우유 조합, 신용 조합, 수산 협동조합이 있었고 회원은 약 1,900만 명이었다. 이 조합들은 이미 바로 이 인구 집단에게 매달 돈을 걷어 지급하고 있었다.

우유 협동조합을 통해 보험을 판매하고 우유 지급액에서 보험료를 공제함으로써, 청구가 기존의 현금 채널을 타게 되어 빈곤층을 보험 가입 가능하게 만들었다.

협동조합은 이미 농민들에게 매달 돈을 걷어 지급하고 있었으므로 보험료 징수 비용이 거의 들지 않았다.

농민들은 이미 거래하던 조합을 신뢰했으므로 가입이 쉬웠다.

우유 지급액에 숨겨진 60루피의 보험료는 다른 가계 지출과 경쟁하지 않았다.

병원들은 유휴 수술실을 채우는 물량 덕분에 낮은 고정 가격을 받아들였다.

고객이 너무 가난해 비용을 청구할 수 없을 때는, 이미 그들에게 매달 돈을 걷고 있는 조직을 찾아 원천에서 공제하라.

첫해 회원 160만 명, 수술 건수는 2007-08년까지 9,047건에서 60,668건으로 증가(신탁 수치), 평가 결과 수술 본인부담 비용이 46퍼센트 더 낮은 것으로 나타났다. 라자스탄과 구자라트를 포함한 다른 인도 주들도 이 제도를 모방하기 시작했고, 빈곤층과 매주 이미 접촉하는 기관을 통해 보험을 유통한다는 이 설계는 인도의 이후 대규모 건강 제도 전반에서 반복되었으며, 나라야나는 이 제도가 모은 병원 네트워크 위에 고정 가격 수술 진료를 구축했다.