Agricultores asegurados en Karnataka mediante la deducción de primas del dinero de la leche

En 2002, el cirujano cardíaco Devi Shetty, que acababa de fundar Narayana Hrudayalaya en Bangalore, realizó estudios de campo que revelaron un cuello de botella inesperado: los hospitales privados de Karnataka operaban con una utilización tan baja como el 35 por ciento. La capacidad quirúrgica existía; el poder adquisitivo no. La industria de seguros no cubriría a los pobres del sector informal por razones estructurales —no había nómina de la cual deducir, las primas eran demasiado pequeñas para justificar una visita de cobro, no había datos para suscribir—, así que las respuestas estándar eran campamentos de caridad o esperar los programas gubernamentales.

Shetty llevó la idea a A. Ramaswamy, Secretario Principal del Departamento de Cooperación de Karnataka, y ambos encontraron la pieza faltante: el estado tenía aproximadamente 26.000 sociedades cooperativas de aldea en funcionamiento —uniones lecheras, sociedades de crédito, cooperativas pesqueras— con unos 19 millones de miembros. Estas sociedades ya recaudaban y pagaban dinero exactamente a esta población, cada mes.

Vendió seguros a través de las cooperativas lecheras, deduciendo las primas de los pagos por la leche, de modo que la facturación se apoyó en un canal de efectivo existente e hizo asegurables a los pobres.

Las sociedades cooperativas ya recaudaban y pagaban dinero a los agricultores mensualmente, por lo que el costo de recaudación de primas era casi nulo.

Los agricultores confiaban en la sociedad con la que ya realizaban transacciones, por lo que la inscripción era fácil.

Una prima de 60 rupias oculta en los pagos por la leche no competía con otros gastos del hogar.

Los hospitales aceptaron precios fijos bajos porque el volumen llenaba los quirófanos ociosos.

Cuando los clientes son demasiado pobres para facturarles, busque una organización que ya recaude dinero de ellos mensualmente y deduzca en la fuente.

1,6 millones de miembros en el primer año; las cirugías pasaron de 9.047 a 60.668 para 2007-08 (cifras del Trust); la evaluación encontró que los costos quirúrgicos de bolsillo eran un 46% menores. Otros estados indios, incluidos Rajastán y Gujarat, se dispusieron a copiar el esquema; el diseño —distribuir seguros a través de instituciones que ya tocan a los pobres semanalmente— se repite en los posteriores esquemas de salud masivos de la India, y Narayana construyó su práctica quirúrgica de precio fijo sobre la red hospitalaria que el esquema reunió.