カルナータカ州、牛乳代から保険料を天引きして農民を被保険者に

2002年、バンガロールにナラヤナ・フルダイヤラヤを設立したばかりの心臓外科医デヴィ・シェティは、現地調査を行い、意外なボトルネックを発見した。カルナータカ州の民間病院の稼働率は35パーセントという低さだった。手術能力は存在したが、購買力がなかった。保険業界は構造的な理由から、インフォーマル部門の貧困層を対象にできなかった。天引きする給与がなく、保険料が少なすぎて徴収訪問の費用を正当化できず、引受に必要なデータもなかった。そのため標準的な答えは、慈善キャンプか政府制度の待機だった。

シェティはこのアイデアをカルナータカ州協力局の首席次官A・ラマスワミに持ち込み、二人は欠けていたピースを見つけた。州には約2万6000の機能する村落協同組合（牛乳組合、信用組合、漁業協同組合）があり、約1900万人の組合員を抱えていた。これらの組合はすでに、まさにこの人々に毎月お金を集めて支払っていた。

牛乳協同組合を通じて保険を販売し、牛乳代の支払いから保険料を天引きすることで、請求は既存の現金チャネルに乗り、貧困層を保険可能にした。

協同組合はすでに農民から毎月お金を集めて支払っていたため、保険料徴収のコストはほとんどかからなかった。

農民はすでに取引のある組合を信頼していたため、加入は容易だった。

牛乳代に紛れ込ませた60ルピーの保険料は、他の家計支出と競合しなかった。

病院は、空いた手術室を埋めるボリュームがあるため、低い固定価格を受け入れた。

顧客が貧しすぎて請求できない場合、すでに毎月彼らからお金を集めている組織を見つけ、源泉で天引きする。

初年度の組合員は160万人。手術件数は2007-08年までに9,047件から60,668件に増加（トラストの数値）。評価では、手術の自己負担費用が46パーセント低いことが判明した。ラージャスターン州やグジャラート州を含む他のインドの州もこの制度を模倣する動きを見せた。貧困層と毎週接する既存の機関を通じて保険を分配するという設計は、その後のインドの大規模医療制度に繰り返し現れ、ナラヤナはこの制度が組み上げた病院ネットワークの上に固定価格の手術診療を築いた。