MYbank, QR코드 결제 기록으로 길거리 상인들에게 대출하다

전통적인 은행 심사는 차입자의 상환 능력을 검증하는 서류, 즉 감사된 장부, 담보, 신용 이력을 요구하며, 이는 은행이 사업 운영을 직접 지켜보지 않고도 상환 능력을 확인할 수 있게 해준다. 현금과 QR코드로 사업을 운영하는 길거리 상인, 소상공인, 소규모 상인에게는 이런 것이 하나도 없다. 공식 회계가 없고, 담보로 내놓을 것도 없으며, 대출 이력조차 없는 경우가 많다. 바로 이것이 그들의 실제 현금 흐름이 아무리 건전하더라도 전통적인 은행이 이들을 대출 불가 대상으로 취급하는 이유다.

알리바바의 앤트파이낸셜 생태계 안에서 설립된 온라인 은행 MYbank는 완전히 다른 증거 원천을 중심으로 '310' 대출 모델을 구축했다. 바로 고객이 결제할 때마다 상인의 결제 QR코드를 통해 이미 흘러나오는 거래 데이터다. MYbank는 이 상인들이 결코 만들 수 없는 서류를 요구하는 대신, 그들이 이미 매일 사용하는 결제 인프라에서 실제 현금 흐름 이력을 직접 읽어냈다.

이미 생성된 QR코드 결제 기록을 바탕으로 대출을 심사하여, 만들 수 없는 서류를 위조하기 어려운 현금 흐름 데이터로 대체하고, 인적 심사관을 없애 비용을 절감했다.

QR코드 결제는 실제 사업 활동에 대한 연속적이고 위조하기 어려운 기록을 만든다.

자동화된 모델은 대출 심사관 없이 신용도를 평가하여 고정 인건비를 없앤다.

거래 데이터는 상환의 신뢰할 수 있는 예측 지표임이 입증되어 부도율을 낮게 유지했다.

은행의 결제 데이터 접근성 덕분에 이 접근법을 대규모로 실행할 수 있었다.

고객이 요구되는 서류를 만들 수 없을 때는, 그들이 매일 생성하는 기존 데이터 기록 중에서 빠진 서류를 대체할 수 있는 것을 찾아라.

자동화 모델은 수동 심사 시 대출 건당 평균 운영 비용을 약 2,000위안에서 약 2.30위안으로 낮추었으며, 누적 4,000만 명 이상의 소상공인에게 서비스를 제공했다. 평균 대출 금액은 36,000위안, 평균 대출 기간은 120일 미만이었고, 차입자의 80% 이상이 생애 첫 정식 은행 사업자 대출을 받았다. 이 은행은 30일 연체율(비수행 대출 비율)을 약 1~1.5%로 유지해 왔으며, 이는 전통적인 은행이 완전히 배제했던 차입자들에게 서비스를 제공하면서도 기존 중소기업 대출과 비슷하거나 더 나은 수준이다.