MYbankはQRコード決済の履歴から路上商人に融資した

従来の銀行の与信審査では、銀行が事業の運営を直接監視することなく借り手の返済能力を検証するために、監査済みの帳簿、担保、信用履歴といった書類が必要とされる。現金とQRコード決済で商売をする路上販売業者、小規模店舗の店主、零細商人にはこうしたものが一切ない。正式な会計もなく、担保として差し出すものもなく、多くの場合、過去の借入履歴すらまったくない。だからこそ従来の銀行は、実際のキャッシュフローがどれほど健全であっても、彼らを融資対象外とみなしてきたのである。

アリババのAnt Financialのエコシステム内で設立されたオンライン銀行であるMYbankは、「310」融資モデルを、まったく別の証拠源を中心に構築した。すなわち、顧客が支払うたびに商人の決済用QRコードを通じてすでに流れている取引データである。MYbankは、これらの商人が到底用意できない書類を求める代わりに、彼らが日々すでに使っている決済インフラから実際のキャッシュフロー履歴を直接読み取った。

すでに生成されていたQRコード決済の履歴から融資を引き受け、用意できない書類を、偽造が難しいキャッシュフローデータに置き換え、人的担当者を排除してコストを削減した。

QRコード決済は、実際の事業活動の継続的で偽造が難しい記録を生み出す。

自動化されたモデルが、人間の融資担当者なしで信用力を評価し、固定人件費をなくす。

取引データは返済の信頼できる予測因子であることが証明され、デフォルト率を低く保った。

銀行が決済データにアクセスできることが、このアプローチを大規模に可能にした。

顧客が必要な書類を用意できない場合、不足する書類の代わりになり得る、彼らが日々生成している既存のデータ履歴を探すこと。

自動化モデルにより、融資1件あたりの平均営業コストは、手作業による与信審査下の約2,000元から約2.30元に削減された。一方で、累計4,000万以上の小規模商人にサービスを提供し、平均融資額は36,000元、平均融資期間は120日未満、借り手の80%以上が初めての正式な銀行融資を受けた。同行は30日間の不良債権率を約1〜1.5%に維持しており、従来の銀行が完全に排除してきた借り手にサービスを提供しているにもかかわらず、従来の中小企業向け融資と同等かそれ以上である。