MYbank verlieh an Straßenhändler auf Basis ihrer QR-Code-Zahlungsverläufe

Die traditionelle Kreditprüfung von Banken verlangt Dokumentation – geprüfte Bücher, Sicherheiten, eine Kredithistorie –, die die Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers belegt, ohne dass die Bank das Geschäft direkt beobachten muss. Straßenverkäufer, kleine Ladenbesitzer und Mikrohändler, die Bargeld- und QR-Code-Geschäfte betreiben, haben nichts davon: keine formelle Buchhaltung, nichts, was sie als Sicherheit verpfänden könnten, und oft überhaupt keine frühere Kredithistorie – genau deshalb behandeln traditionelle Banken sie als nicht kreditwürdig, unabhängig davon, wie gesund ihr tatsächlicher Cashflow ist.

MYbank, eine Online-Bank, die innerhalb von Alibabas Ant-Financial-Ökosystem gegründet wurde, baute ihr Kreditmodell „310“ auf einer ganz anderen Beweisquelle auf: den Transaktionsdaten, die bereits durch den Zahlungs-QR-Code eines Händlers fließen, jedes Mal wenn ein Kunde bei ihm bezahlt. Statt Dokumente zu verlangen, die diese Händler niemals vorlegen könnten, las MYbank deren tatsächliche Cashflow-Historie direkt aus der Zahlungsinfrastruktur, die sie ohnehin täglich nutzten.

Kredite wurden auf Basis bereits erzeugter QR-Code-Zahlungsverläufe vergeben, wobei nicht vorlegbare Dokumente durch schwer zu fälschende Cashflow-Daten ersetzt und menschliche Sachbearbeiter entfernt wurden, um Kosten zu senken.

QR-Code-Zahlungen erzeugen eine kontinuierliche, schwer zu fälschende Aufzeichnung tatsächlicher Geschäftstätigkeit.

Automatisierte Modelle bewerten die Kreditwürdigkeit ohne menschliche Kreditsachbearbeiter und beseitigen feste Personalkosten.

Transaktionsdaten erwiesen sich als zuverlässiger Prädiktor für die Rückzahlung und hielten die Ausfallraten niedrig.

Der Zugang der Bank zu Zahlungsdaten machte den Ansatz im großen Maßstab möglich.

Wenn Kunden erforderliche Dokumente nicht vorlegen können, sollte man nach einer bereits vorhandenen Datenspur suchen, die sie täglich erzeugen und die die fehlenden Unterlagen ersetzen kann.

Das automatisierte Modell senkte die durchschnittlichen Betriebskosten pro Kredit von rund ¥2.000 bei manueller Kreditprüfung auf etwa ¥2,30, während kumulativ mehr als 40 Millionen Kleinhändler bedient wurden, bei einer durchschnittlichen Kreditsumme von ¥36.000, einer durchschnittlichen Kreditlaufzeit von unter 120 Tagen und über 80 % der Kreditnehmer, die ihren ersten formellen Geschäftskredit einer Bank erhielten; die Bank hielt eine Quote notleidender Kredite (über 30 Tage) von etwa 1–1,5 %, vergleichbar mit oder besser als die konventionelle Kreditvergabe an kleine Unternehmen, obwohl sie Kreditnehmer bediente, die traditionelle Banken vollständig ausgeschlossen hatten.