网商银行通过二维码支付记录向街头小贩放贷

传统的银行信贷需要文件——经审计的账簿、抵押品、信用记录——来验证借款人的偿还能力，而无需银行直接监控业务运营。街头小贩、小店老板和以现金和二维码支付为主的微型商户这些都没有：没有正规的会计账簿，没有可抵押的资产，往往也没有任何借款历史，这正是传统银行认为他们不可信贷的原因，无论其实际现金流多么健康。

MYbank是阿里巴巴蚂蚁金服生态内创立的一家互联网银行，其'310'贷款模式完全基于另一种证据来源：每当顾客付款时，通过商户的支付二维码产生的交易数据。MYbank没有要求这些商户提供他们从未有过的文件，而是直接从他们日常使用的支付基础设施中读取他们的实际现金流历史。

从已有的二维码支付记录中进行贷款承销，用难以伪造的现金流数据取代无法提供的文件，并取消人工信贷员以降低成本。

二维码支付产生一个持续且难以伪造的实际业务活动记录。

自动化模型评估信用度，无需人工信贷员，消除了固定人力成本。

交易数据被证明是可靠的还款预测指标，保持低违约率。

银行对支付数据的访问使得该方法可以大规模实施。

当客户无法提供所需文件时，寻找他们日常生成的、能替代缺失文件的数据轨迹。

自动化模型将每笔贷款的平均运营成本从人工承销下的约2000元降至约2.3元，同时累计服务超过4000万小微商户，平均贷款额为3.6万元，平均贷款期限不到120天，超过80%的借款人获得了他们人生中第一笔正规银行商业贷款；该银行维持的30天不良贷款率约为1%至1.5%，与传统小微企业贷款相当或更优，尽管其服务的是传统银行完全排除的借款人。