MYbank a prêté à des marchands de rue à partir des traces de paiement par QR code

L'octroi de crédit bancaire traditionnel exige des documents — des comptes audités, des garanties, un historique de crédit — qui attestent la capacité d'un emprunteur à rembourser sans que la banque ait à observer directement l'activité de l'entreprise. Les vendeurs de rue, les petits commerçants et les micro-marchands qui exploitent des activités en espèces et par QR code ne disposent de rien de tout cela : pas de comptabilité formelle, rien à nantir en garantie, et souvent aucun antécédent d'emprunt, ce qui explique précisément pourquoi les banques traditionnelles les considèrent comme non bancables, quelle que soit la santé réelle de leur trésorerie.

MYbank, une banque en ligne fondée au sein de l'écosystème Ant Financial d'Alibaba, a bâti son modèle de prêt « 310 » autour d'une source de preuve entièrement différente : les données de transaction qui circulaient déjà via le QR code de paiement d'un marchand chaque fois qu'un client le payait. Plutôt que de demander des documents que ces marchands ne pourraient jamais produire, MYbank lisait leur historique réel de trésorerie directement dans l'infrastructure de paiement qu'ils utilisaient déjà au quotidien.

Elle a accordé des prêts à partir des traces de paiement par QR code déjà générées, remplaçant des documents impossibles à produire par des données de trésorerie difficiles à falsifier et supprimant les agents humains pour réduire les coûts.

Les paiements par QR code créent un registre continu et difficile à falsifier de l'activité commerciale réelle.

Des modèles automatisés évaluent la solvabilité sans agents de crédit humains, éliminant les coûts fixes de main-d'œuvre.

Les données de transaction se sont révélées un prédicteur fiable du remboursement, maintenant de faibles taux de défaut.

L'accès de la banque aux données de paiement a rendu cette approche possible à grande échelle.

Lorsque les clients ne peuvent pas produire les documents requis, cherchez une trace de données existante qu'ils génèrent quotidiennement et qui peut remplacer la paperasse manquante.

Le modèle automatisé a réduit le coût opérationnel moyen par prêt d'environ 2 000 ¥ dans le cadre d'un octroi manuel à environ 2,30 ¥, tout en servant cumulativement plus de 40 millions de petits marchands, avec un montant moyen de prêt de 36 000 ¥, une durée moyenne de prêt inférieure à 120 jours, et plus de 80 % des emprunteurs recevant leur tout premier crédit bancaire formel ; la banque a maintenu un taux de prêts non performants à 30 jours d'environ 1 à 1,5 %, comparable ou supérieur au crédit conventionnel aux petites entreprises, malgré le service d'emprunteurs que les banques traditionnelles avaient entièrement exclus.