MYbank prestó a comerciantes ambulantes a partir del rastro de pagos de sus códigos QR

La suscripción de crédito bancaria tradicional exige documentación — libros auditados, garantías, un historial crediticio — que verifique la capacidad de pago del prestatario sin que el banco tenga que observar directamente la operación del negocio. Los vendedores ambulantes, los dueños de pequeñas tiendas y los microcomerciantes que operan negocios de efectivo y código QR no tienen nada de esto: ni contabilidad formal, ni nada que empeñar como garantía, y a menudo ningún historial previo de endeudamiento, que es precisamente por lo que los bancos tradicionales los consideran no bancarizables, independientemente de lo saludable que sea su flujo de caja real.

MYbank, un banco en línea fundado dentro del ecosistema de Ant Financial de Alibaba, construyó su modelo de préstamo '310' en torno a una fuente de evidencia completamente distinta: los datos de transacciones que ya fluían a través del código QR de pago de un comerciante cada vez que un cliente le pagaba. En lugar de pedir documentos que estos comerciantes nunca podrían producir, MYbank leyó su historial real de flujo de caja directamente desde la infraestructura de pagos que ya usaban a diario.

Otorgó préstamos suscribiéndolos a partir de los rastros de pagos por código QR ya generados, sustituyendo documentos imposibles de producir por datos de flujo de caja difíciles de falsificar y eliminando a los oficiales humanos para reducir costos.

Los pagos por código QR crean un registro continuo y difícil de falsificar de la actividad comercial real.

Los modelos automatizados evalúan la solvencia sin oficiales de crédito humanos, eliminando los costos fijos de personal.

Los datos de transacciones demostraron ser un predictor confiable del reembolso, manteniendo bajas las tasas de incumplimiento.

El acceso del banco a los datos de pagos hizo posible el enfoque a escala.

Cuando los clientes no pueden producir los documentos exigidos, busque un rastro de datos existente que generen a diario y que pueda sustituir la documentación faltante.

El modelo automatizado redujo el costo operativo promedio por préstamo de aproximadamente ¥2.000 con la suscripción manual a aproximadamente ¥2,30, al tiempo que atendió de forma acumulada a más de 40 millones de pequeños comerciantes, con un tamaño promedio de préstamo de ¥36.000, una duración promedio del préstamo inferior a 120 días y más del 80% de los prestatarios recibiendo su primer préstamo bancario formal en su vida; el banco ha mantenido una tasa de préstamos no productivos a 30 días en torno al 1–1,5%, comparable o mejor que la del crédito convencional a pequeñas empresas, pese a atender a prestatarios que los bancos tradicionales habían excluido por completo.