O MYbank emprestou a comerciantes de rua a partir de seus históricos de pagamento por QR code

A análise de crédito dos bancos tradicionais exige documentação — livros contábeis auditados, garantias, um histórico de crédito — que comprove a capacidade de pagamento do tomador sem que o banco precise acompanhar diretamente a operação do negócio. Vendedores ambulantes, donos de pequenas lojas e microcomerciantes que operam negócios de dinheiro vivo e QR code não têm nada disso: nenhuma contabilidade formal, nada para oferecer como garantia e, muitas vezes, nenhum histórico de empréstimos anterior, o que é justamente a razão pela qual os bancos tradicionais os tratam como não bancarizáveis, independentemente de quão saudável seja seu fluxo de caixa real.

O MYbank, um banco online fundado dentro do ecossistema Ant Financial, do Alibaba, construiu seu modelo de empréstimo '310' em torno de uma fonte de evidências completamente diferente: os dados de transação que já fluíam pelo QR code de pagamento de um comerciante toda vez que um cliente lhe pagava. Em vez de pedir documentos que esses comerciantes jamais conseguiriam produzir, o MYbank lia seu histórico real de fluxo de caixa diretamente da infraestrutura de pagamentos que eles já usavam diariamente.

Concedeu empréstimos a partir dos históricos de pagamento por QR code já gerados, substituindo documentos impossíveis de produzir por dados de fluxo de caixa difíceis de falsificar e eliminando a atuação de funcionários humanos para reduzir custos.

Os pagamentos por QR code criam um registro contínuo e difícil de falsificar da atividade real do negócio.

Modelos automatizados avaliam a capacidade de crédito sem analistas humanos de empréstimo, eliminando custos fixos de mão de obra.

Os dados de transação se mostraram um preditor confiável de pagamento, mantendo baixas as taxas de inadimplência.

O acesso do banco aos dados de pagamento tornou a abordagem viável em escala.

Quando os clientes não conseguem produzir os documentos exigidos, procure um histórico de dados existente que eles geram diariamente e que possa substituir a papelada ausente.

O modelo automatizado reduziu o custo operacional médio por empréstimo de cerca de ¥2.000 na análise manual para aproximadamente ¥2,30, atendendo cumulativamente mais de 40 milhões de pequenos comerciantes, com valor médio de empréstimo de ¥36.000, duração média do empréstimo inferior a 120 dias e mais de 80% dos tomadores recebendo seu primeiro empréstimo bancário formal; o banco manteve uma taxa de inadimplência de 30 dias em torno de 1–1,5%, comparável ou melhor que o crédito convencional a pequenas empresas, apesar de atender tomadores que os bancos tradicionais haviam excluído por completo.