網商銀行以街頭商販的QR碼支付軌跡向其放貸

傳統銀行授信要求提供文件——經審計的帳冊、抵押品、信用紀錄——以驗證借款人的還款能力，而無須銀行直接觀察其經營狀況。經營現金與QR碼生意的街頭攤販、小店店主與微型商戶，這些一概沒有：沒有正式會計帳目、沒有可供抵押之物，且往往完全沒有借貸紀錄，這正是傳統銀行將其視為無法獲得銀行服務之族群的原因，無論他們實際的現金流有多健全。

網商銀行是成立於阿里巴巴螞蟻金服生態系內的線上銀行，其「310」放貸模式圍繞著一種截然不同的證據來源建構：每當顧客付款時，早已透過商戶收款QR碼流動的交易資料。網商銀行不要求這些商戶提供他們永遠無法產出的文件，而是直接從他們日常已在使用的支付基礎設施中，讀取其實際的現金流紀錄。

依據已產生的QR碼支付軌跡核貸，以難以偽造的現金流資料取代無法產出的文件，並移除人工審核人員以降低成本。

QR碼支付創造了連續且難以偽造的實際經營活動紀錄。

自動化模型在無人工放貸員的情況下評估信用狀況，消除了固定人力成本。

交易資料經證實是還款的可靠預測指標，使違約率維持在低檔。

該銀行得以取得支付資料，使此做法能夠規模化推行。

當客戶無法產出所需文件時，尋找他們每日產生、可替代缺失文件的既有資料軌跡。

此自動化模型將每筆貸款的平均營運成本從人工授信下的約¥2,000降至約¥2.30，同時累計服務超過4,000萬名小微商戶，平均貸款金額為¥36,000，平均貸款期限低於120天，且超過80%的借款人獲得其生平第一筆正式銀行業務貸款；儘管服務的是傳統銀行完全排除在外的借款人，該銀行仍將30天逾期放款率維持在約1–1.5%，與傳統小微企業放貸相當或更佳。