myAgro는 농부들이 이미 신뢰하는 판매업자들을 통해 소액을 저축할 수 있게 하면서, 휴대폰 크레딧을 파는 방식으로 종자 판매를 했다

말리의 소규모 자작농들은 대부분의 빈곤한 농촌 인구와 마찬가지로 소액의 불규칙한 현금을 받는다. 시장에서 잘 팔린 날, 약간의 일당 노동, 가축 한 마리를 판 돈 등이다. 그러나 종자와 비료는 한 번에 대량으로 구매해야 하며, 그 비용은 어느 한 번의 뜻밖의 수입으로도 감당하기 어렵다. 소액금융의 표준적인 해법은 신용, 즉 투입재를 위한 대출을 받고 수확 후에 상환하는 것이다. 케냐의 One Acre Fund와 함께 일하면서, Anushka Ratnayake는 많은 농부들이 이런 방식을 적극적으로 원하지 않는다는 것을 발견했다.

당시 어떤 소액금융기관, 은행, 정부 프로그램도 이러한 패턴에 맞춰 설계된 저축 상품을 제공하지 않았다. 금융 포용 도구는 거의 전적으로 신용과 공식 저축 계좌에 의존했는데, 둘 다 농부가 처음부터 기관을 신뢰하고 이용하는 방법을 익혀야 했다. 이는 이 인구의 빈곤 규모에서 일시불 대출이나 은행 계좌가 거의 얻지 못했던 바로 그 신뢰였다.

종자를 선불 크레딧처럼 판매했다. 농부들은 휴대폰 판매업자에게서 스크래치 카드를 사고, 문자로 코드를 보내 저축하며, 잔액이 채워지면 투입재를 받는다. 이는 이미 있는 습관을 활용한 것이다.

농부들은 이미 지역 판매업자에게서 소액씩 휴대폰 크레딧을 사는 것을 신뢰했기 때문에, 구매 의식에 새로운 학습이 필요하지 않았다.

스크래치 카드는 농부들이 은행 계좌나 대출 없이 소액의 불규칙한 현금을 저축할 수 있게 해 주어 신뢰 장벽을 없앴다.

잔액은 종자와 비료를 향해 고정되어 다른 용도로 전용되는 것을 막았고, 느린 저축에 대한 이자 불이익도 피할 수 있었다.

기존 판매업자 네트워크가 새로운 인프라를 구축하지 않고도 유통을 제공하여 도입 비용을 거의 0에 가깝게 유지했다.

한 인구 집단이 주기적인 큰 지출을 위해 저축할 수 없을 때는, 새로운 금융 상품을 발명하는 대신 기존의 소액 결제 습관과 유통 경로에 편승하라.

myAgro의 자체 보고에 따르면 수확량은 50~100% 증가하고 농부 소득은 50% 이상 증가했다. Global Innovation Fund가 공동 자금을 지원한 2016년 파일럿은 기존 마을 저축대출조합(Village Savings and Loan) 조합원 2,000명을 대상으로 이 모델을 시험했으며, 참여 농부들은 투입재를 위해 평균 10달러를 저축한 후 16분의 1헥타르당 소득이 34달러에서 72달러로 대략 두 배가 된 것으로 나타났다. Ratnayake는 이 모델로 2018년 Skoll 사회적 기업가상(Skoll Award for Social Entrepreneurship)을 수상했다.