A myAgro vendia sementes agrícolas como os vendedores vendiam crédito de celular

Pequenos agricultores no Mali, como a maioria dos pobres rurais, recebem dinheiro em quantias pequenas e irregulares — um bom dia no mercado, um pouco de trabalho diário, um animal vendido —, mas sementes e fertilizantes são vendidos em uma única compra em bloco que custa muito mais do que qualquer ganho avulso cobre. A resposta padrão das microfinanças é o crédito: um empréstimo para insumos, pago após a colheita. Trabalhando com o One Acre Fund no Quênia, Anushka Ratnayake descobriu que muitos agricultores ativamente não queriam isso.

Nenhuma instituição de microfinanças, banco ou programa governamental na época oferecia um produto de poupança feito para esse padrão. O conjunto de ferramentas de inclusão financeira funcionava quase inteiramente com crédito e contas de poupança formais, ambos exigindo que o agricultor confiasse e navegasse por uma instituição desde o zero — exatamente a confiança que um empréstimo em bloco ou uma conta bancária, na escala de pobreza dessa população, raramente conquistava.

Vendia sementes como crédito pré-pago: os agricultores compram cartões raspadinha de vendedores de celular, enviam códigos por mensagem para poupar e recebem os insumos quando o saldo está completo, usando um hábito já existente.

Os agricultores já confiavam em comprar crédito de celular em pequenos incrementos de vendedores locais, então o ritual de compra não exigia novo aprendizado.

Os cartões raspadinha permitiam que os agricultores poupassem dinheiro pequeno e irregular sem precisar de conta bancária ou empréstimo, removendo a barreira da confiança.

O saldo ficava travado para sementes e fertilizantes, evitando desvio para outros usos e evitando penalidades de juros por poupança lenta.

A rede de vendedores existente fornecia distribuição sem construir nova infraestrutura, mantendo o custo de adoção próximo de zero.

Quando uma população não consegue poupar para um grande pagamento periódico, pegue carona em um hábito existente de pequenos pagamentos e em uma via de distribuição em vez de inventar um novo produto financeiro.

Os próprios relatórios da myAgro mostram aumentos de 50–100% no rendimento colhido e aumentos de mais de 50% na renda dos agricultores; um piloto de 2016 cofinanciado pelo Global Innovation Fund, testando o modelo com 2.000 membros de grupos existentes de Poupança e Empréstimo de Aldeia, constatou que os agricultores participantes aproximadamente dobraram sua renda de US$ 34 para US$ 72 por um dezesseis avos de hectare após poupar em média US$ 10 para insumos. Ratnayake ganhou o Prêmio Skoll de Empreendedorismo Social de 2018 pelo modelo.