myAgro vendait des semences agricoles comme les vendeurs vendaient du crédit téléphonique

Les petits exploitants agricoles du Mali, comme la plupart des ruraux pauvres, reçoivent de l'argent liquide en petites sommes irrégulières — une bonne journée au marché, un peu de travail journalier, un animal vendu — mais les semences et les engrais s'achètent en un seul achat groupé coûtant bien plus que ce que couvre n'importe quelle rentrée d'argent ponctuelle. La réponse standard de la microfinance est le crédit : un prêt pour les intrants, remboursé après la récolte. En travaillant avec One Acre Fund au Kenya, Anushka Ratnayake a constaté que de nombreux agriculteurs ne voulaient activement pas de cela.

Aucune institution de microfinance, banque ou programme gouvernemental de l'époque n'offrait un produit d'épargne conçu pour ce schéma. La boîte à outils de l'inclusion financière reposait presque entièrement sur le crédit et les comptes d'épargne formels, qui exigeaient tous deux qu'un agriculteur fasse confiance à une institution et s'y retrouve de zéro — précisément la confiance qu'un prêt en une seule fois ou un compte bancaire, à l'échelle de pauvreté de cette population, suscitait rarement.

Vendre des semences comme du crédit prépayé : les agriculteurs achètent des cartes à gratter auprès de vendeurs de téléphonie, envoient des codes par SMS pour épargner, et reçoivent les intrants lorsque le solde est complet, en s'appuyant sur une habitude existante.

Les agriculteurs faisaient déjà confiance à l'achat de crédit téléphonique par petits montants auprès de vendeurs locaux, si bien que le rituel d'achat ne nécessitait aucun nouvel apprentissage.

Les cartes à gratter permettaient aux agriculteurs d'épargner de petites sommes irrégulières sans avoir besoin d'un compte bancaire ni d'un prêt, supprimant l'obstacle de la confiance.

Le solde était verrouillé vers les semences et les engrais, empêchant tout détournement vers d'autres usages et évitant les pénalités d'intérêts pour une épargne lente.

Le réseau de vendeurs existant assurait la distribution sans construire de nouvelle infrastructure, maintenant le coût d'adoption proche de zéro.

Lorsqu'une population ne peut pas épargner pour un gros paiement périodique, s'appuyer sur une habitude existante de petits paiements et sur un circuit de distribution existant plutôt que d'inventer un nouveau produit financier.

Les propres rapports de myAgro montrent des augmentations de 50 à 100 % du rendement récolté et des augmentations de plus de 50 % du revenu des agriculteurs ; un projet pilote de 2016 cofinancé par le Global Innovation Fund, testant le modèle auprès de 2 000 membres de groupes existants d'épargne et de crédit villageois, a constaté que les agriculteurs participants avaient à peu près doublé leur revenu, passant de 34 à 72 dollars par seizième d'hectare après avoir épargné en moyenne 10 dollars pour les intrants. Ratnayake a remporté le Skoll Award for Social Entrepreneurship 2018 pour ce modèle.