myAgro verkaufte Saatgut für die Landwirtschaft so, wie Händler Telefonguthaben verkauften

Kleinbauern in Mali erhalten, wie die meisten ländlichen Armen, Bargeld in kleinen, unregelmäßigen Beträgen – ein guter Tag auf dem Markt, etwas Tagelohn, ein verkauftes Tier –, doch Saatgut und Düngemittel werden in einem einzigen Großeinkauf verkauft, der weit mehr kostet, als ein einzelner Glücksfall abdeckt. Die Standardantwort der Mikrofinanz ist Kredit: ein Darlehen für Betriebsmittel, das nach der Ernte zurückgezahlt wird. Bei der Arbeit mit dem One Acre Fund in Kenia stellte Anushka Ratnayake fest, dass viele Landwirte dies aktiv nicht wollten.

Keine Mikrofinanzinstitution, keine Bank und kein staatliches Programm bot zu dieser Zeit ein Sparprodukt an, das auf dieses Muster zugeschnitten war. Der Werkzeugkasten der Finanzinklusion beruhte fast ausschließlich auf Kredit und formellen Sparkonten, die beide von einem Landwirt verlangten, einer Institution von Grund auf zu vertrauen und sich in ihr zurechtzufinden – genau das Vertrauen, das ein Pauschaldarlehen oder ein Bankkonto bei diesem Ausmaß an Armut in dieser Bevölkerungsgruppe selten erwarben.

Saatgut wurde als vorausbezahlter Kredit verkauft: Landwirte kaufen Rubbelkarten bei Telefonhändlern, senden Codes per SMS zum Sparen und erhalten die Betriebsmittel, wenn das Guthaben vollständig ist – unter Nutzung einer bestehenden Gewohnheit.

Landwirte vertrauten bereits darauf, Telefonguthaben in kleinen Schritten bei lokalen Händlern zu kaufen, sodass das Kaufritual kein neues Lernen erforderte.

Rubbelkarten ermöglichten es Landwirten, kleine, unregelmäßige Bargeldbeträge zu sparen, ohne ein Bankkonto oder ein Darlehen zu benötigen, und beseitigten so die Vertrauensbarriere.

Das Guthaben war auf Saatgut und Düngemittel festgelegt, wodurch eine Zweckentfremdung verhindert und Zinsstrafen für langsames Sparen vermieden wurden.

Das bestehende Händlernetz bot Vertrieb, ohne neue Infrastruktur aufzubauen, und hielt so die Kosten der Einführung nahe null.

Wenn eine Bevölkerungsgruppe nicht für eine große periodische Zahlung sparen kann, sollte man sich an eine bestehende Gewohnheit kleiner Zahlungen und an bestehende Vertriebswege anhängen, statt ein neues Finanzprodukt zu erfinden.

Die eigenen Berichte von myAgro zeigen Steigerungen des Ernteertrags um 50–100 % und Einkommenssteigerungen der Landwirte um über 50 %; ein 2016 vom Global Innovation Fund mitfinanzierter Pilotversuch, der das Modell mit 2.000 Mitgliedern bestehender Dorfspar- und Darlehensgruppen testete, ergab, dass die teilnehmenden Landwirte ihr Einkommen von 34 auf 72 US-Dollar pro Sechzehntel Hektar etwa verdoppelten, nachdem sie durchschnittlich 10 US-Dollar für Betriebsmittel gespart hatten. Ratnayake erhielt für das Modell den Skoll Award for Social Entrepreneurship 2018.