myAgro vendía semillas agrícolas como los vendedores vendían saldo telefónico

Los pequeños agricultores de Malí, como la mayoría de los pobres rurales, reciben efectivo en cantidades pequeñas e irregulares —un buen día en el mercado, un poco de jornal, un animal vendido—, pero las semillas y los fertilizantes se venden en una sola compra al por mayor que cuesta mucho más de lo que cubre cualquier ingreso imprevisto. La respuesta estándar de las microfinanzas es el crédito: un préstamo para insumos, que se reembolsa después de la cosecha. Trabajando con One Acre Fund en Kenia, Anushka Ratnayake descubrió que muchos agricultores no querían eso en absoluto.

En aquel momento, ninguna institución de microfinanzas, banco ni programa gubernamental ofrecía un producto de ahorro diseñado para ese patrón. El conjunto de herramientas de inclusión financiera funcionaba casi enteramente con crédito y cuentas de ahorro formales, y ambos exigían que el agricultor confiara en una institución y aprendiera a manejarla desde cero —exactamente la confianza que un préstamo de suma global o una cuenta bancaria, a la escala de pobreza de esta población, rara vez se ganaban.

Vendía semillas como crédito prepago: los agricultores compran tarjetas rascables a vendedores de telefonía, envían códigos por mensaje de texto para ahorrar y reciben los insumos cuando el saldo está completo, aprovechando un hábito ya existente.

Los agricultores ya confiaban en comprar saldo telefónico en pequeños incrementos a vendedores locales, así que el ritual de compra no requería ningún aprendizaje nuevo.

Las tarjetas rascables permitían a los agricultores ahorrar efectivo pequeño e irregular sin necesidad de una cuenta bancaria ni de un préstamo, eliminando la barrera de la confianza.

El saldo quedaba bloqueado para semillas y fertilizantes, lo que impedía su desvío a otros usos y evitaba penalizaciones por intereses cuando el ahorro era lento.

La red de vendedores existente proporcionaba distribución sin construir nueva infraestructura, manteniendo el costo de adopción cerca de cero.

Cuando una población no puede ahorrar para un pago periódico grande, conviene apoyarse en un hábito existente de pagos pequeños y en una red de distribución ya establecida en lugar de inventar un nuevo producto financiero.

Los propios informes de myAgro muestran aumentos del 50 al 100 % en el rendimiento de la cosecha y aumentos de más del 50 % en los ingresos de los agricultores; un piloto de 2016 cofinanciado por el Global Innovation Fund, que probó el modelo con 2.000 miembros de grupos existentes de Ahorro y Préstamo de Aldea, encontró que los agricultores participantes aproximadamente duplicaron sus ingresos de 34 a 72 dólares por una dieciseisava parte de hectárea tras ahorrar un promedio de 10 dólares para insumos. Ratnayake ganó el Premio Skoll 2018 a la Emprendeduría Social por el modelo.