*99#は、インターネット不要の₹1,000のフィーチャーフォンにインドのすべての銀行を収めた

2012年、インドのモバイルバンキング推進はアプリとSMSを指向していたが、国の大半はデータ接続のない基本的なフィーチャーフォンを使っていた。USSDバンキングを提供する銀行はそれぞれ独自のコードを持ち、しかも一部の通信事業者でしか利用できず、銀行サービス未利用層には到底届かない寄せ集めにすぎなかった。

銀行同士が通信事業者ごとに争うのを放置する代わりに、NPCIは2012年1月に電気通信省から単一の全国共通ショートコード*99#の割り当てを受け、2012年11月にUSSDベースの銀行間モバイルバンキングサービスを開始した。参加銀行のどの顧客でも、どの通信ネットワーク上でも同じコードをダイヤルしてIMPSの資金移動に到達でき、残高照会とミニステートメントが後に続くことになった。

巧妙なのはチャネルの選択である。USSDはデータ経路ではなくGSMのシグナリング経路を伝わるため、インターネットが一切なくても最も安価な端末で動作する。そして銀行自身の共有ユーティリティであるNPCIが集約プラットフォームとして中核に位置したことで、銀行はすべての通信事業者と個別交渉する代わりに1つのレールに相乗りした。

このモデルは後にオフラインUPIの雛形となった。*99#はUPI取引へと拡張され、NPCIの2022年のUPI123PayはIVRと不在着信によって同じフィーチャーフォン利用者層を取り込んだ。

全銀行共通のUSSDコードを1つ提供し、データプランを不要にした

銀行サービス未利用層の間ではフィーチャーフォンがスマートフォンをはるかに上回っており、アプリベースのバンキングは彼らにとって単に存在しなかった。

単一の全国共通ショートコードが、USSDバンキングを実用上使えないものにしていた銀行ごと・通信事業者ごとの寄せ集めに取って代わった。

NPCIが銀行の共有ユーティリティとしての立場にあったことで、銀行と通信事業者の双方を1つのレールに集約できた。

USSDはデータプランもスマートフォンも必要としないため、農村部の顧客に到達する限界費用はほぼゼロだった。

制約がデバイスにあるときは、インターフェースをスタックの下層へ移す。USSDはすべてのGSM端末がすでに備えるシグナリングチャネルを伝わるため、遍在性そのものが配布ネットワークになる。

*99#はあらゆるスマートフォンの波を越えてインドのオフラインの受け皿として生き残った。UPIへ拡張され、世界銀行の2021年のインド高速決済ケーススタディでチャネルの一つとして挙げられ、2022年のUPI123Payによって補完された。それが引き起こした通信事業者間の収益分配紛争により、TRAIは2013年にUSSDセッション料金を₹1.50に上限設定する件について意見募集を行った。